Katılımevim ve Birevim Müşterisiyim, Param Ne Olacak? 2026 — Tasarruf Finansman Müşterisinin Hakları: Tasarruf Fon Havuzu Haczedilemez (6361 m.39/B), Cayma 14 Gün, Fesihte 60 Günde İade (Yön. m.17/8), Emlak Katılım Devri ve BDDK İzni, Tasfiyede Finansman Hakkı (m.50/A), Kura ve Teslimat Bekleyenler

Katılımevim ve Birevim müşterileri, yatırım fonu yatırımcılarından farklı bir hukuki rejime tabidir: bu şirketler Sermaye Piyasası Kurulunun değil, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) denetimindeki tasarruf finansman şirketleridir ve müşterileri 6361 sayılı Kanunun tasarruf finansman hükümleriyle korunur. Kanunun 39/B maddesi, müşterilerden toplanan birikimlerin oluşturduğu tasarruf fon havuzunun şirketin kendi hesaplarından ayrı tutulmasını zorunlu kılar; bu varlıklar şirketin borçları için haczedilemez, rehnedilemez, takasa konu edilemez ve iflas masasına dâhil edilemez. Müşteri, sözleşmeyi imzaladıktan sonraki on dört gün içinde organizasyon ücreti dâhil tüm ödemelerini geri alarak cayabilir; tasarruf dönemi bitene kadar sözleşmeyi feshederse, organizasyon ücreti dışındaki birikimi güncel yönetmeliğe göre en geç altmış gün içinde iade edilir. 17.09.2026’da Emlak Katılım’ın bu iki şirketi satın almak için görüşmelere başladığı, 25.09.2026’da da pay devirleri için Hazine ve Maliye Bakanlığı, SPK ve BDDK nezdinde izin başvurularının yapıldığı açıklandı; devir tamamlanmış değildir ve bu izinlere tabidir. Pay devri, sözleşmenizin tarafı olan şirketi ve sözleşmeden doğan haklarınızı kendiliğinden değiştirmez. Devirden bağımsız olarak 1 Ekim 2026’dan itibaren BDDK’nın yeni kurallarıyla bir kişi aynı şirketle en fazla iki aktif sözleşme (bir taşıt, bir konut veya çatılı iş yeri) yapabilecek ve havuzdaki birikimler yalnızca Türk lirası cinsinden, düşük riskli katılım esaslı araçlarda değerlendirilebilecektir. Buna karşılık bu birikimler mevduat değildir ve BDDK’nın ifadesiyle herhangi bir kamusal sigorta mekanizması kapsamında değildir. Bu rehber, ödeme yapan, kura veya teslimat bekleyen, finansmanını almış ve fesih talep etmiş müşterilerin her biri için hakları, riskleri ve atılacak adımları anlatır.

İçindekiler

• Fon yatırımcısından farkınız
• Paranız nerede? Tasarruf fon havuzu
• Neyin güvencesi var, neyin yok?
• Katılımevim ve Birevim’de son durum
• 1 Ekim 2026’dan itibaren yeni BDDK kuralları
• Üç senaryo: devam, devir, tasfiye
• Hangi aşamadasınız? Müşteri gruplarına göre durum
• Fesih ve cayma: birikiminizi geri almak
• Feshetmeli miyim, beklemeli miyim?
• Ödemeleri durdurmak çözüm mü?
• Kura ve teslimat bekleyenler
• Finansmanını almış müşteriler
• Mirasçılar ve sözleşmenin devri
• İade gecikirse: başvuru yolları
• Gelişmeleri nereden izlemeli?
• “Sıranızı öne alırız” diyenlere dikkat
• Şimdi toplamanız gereken belgeler
• Fesih ve iade talep yazısı
• Sıkça sorulan sorular

Fon Yatırımcısından Farkınız

Eylül 2026’daki fon krizi haberlerinde Katılımevim adının geçmesi, pek çok tasarruf finansman müşterisini kendi birikiminin de “fon” gibi kilitlenip kilitlenmediği sorusuyla karşı karşıya bıraktı. Hukuken cevap açıktır: tasarruf finansman sözleşmesi bir yatırım fonu payı değildir. Tasfiye edilen 131 fonda yatırımcının elindeki, portföyün nakde çevrilme değerine bağlı bir katılma payıdır. Tasarruf finansman müşterisinin elindeki ise şirkete karşı sözleşmeden doğan bir alacak ve belirli koşullar gerçekleşince finansman kullanma hakkıdır.

Paranız Nerede? Tasarruf Fon Havuzu

Tasarruf finansman sisteminin koruyucu çekirdeği tasarruf fon havuzudur. Kanun bu havuzu, şirket nezdindeki birikmiş tasarruflar ve finansman geri ödemelerinden, tahsisat olarak verilmiş tutarlar ile tasarruf geri ödemeleri düşüldükten sonra kalan tutar olarak tanımlar (m.3/1-m). Havuzun korunması ise 39/B maddesinin ikinci fıkrasında düzenlenmiştir:

“Tasarruf finansman şirketleri, tasarruf fon havuzu hesaplarını diğer hesaplarından ayırmak zorundadır. Tasarruf fon havuzu varlıkları, şirketlerin tasarruf finansman sözleşmelerinden kaynaklanan yükümlülüklerinin yerine getirilmesi dışında başka bir amaçla kullanılamaz, hapis hakkına, alacağın devir ve temlikine ve takasa konu edilemez, rehnedilemez, teminat gösterilemez, müşterilerin tasarruf finansman sözleşmelerinden kaynaklanan alacakları müstesna, kamu alacaklarının tahsili amacı da dâhil olmak üzere haczedilemez, üzerine ihtiyati tedbir, ihtiyati haciz konulamaz veya iflas masasına dâhil edilemez.”

Yönetmelik bu çerçeveyi ayrıntılandırır. Havuz hesapları şirketin kendi hesaplarından ayrılır ve yalnızca cayan veya sözleşmesini sona erdiren müşterilere yapılacak geri ödemeler, tahsisat ödemeleri ve Kanunda izin verilen yatırımlar için kullanılabilir (m.23/5). Havuz yalnızca Hazine kira sertifikaları, katılım bankalarındaki hesaplar, varlık kiralama şirketlerinin kira sertifikaları ve Kurulun uygun göreceği diğer katılım esaslı araçlarda değerlendirilebilir (m.23/2). Şirket, müşteri giriş ve çıkışlarından doğabilecek öngörülmeyen yükümlülükler için havuzun en az yüzde beşini ihtiyat fonu olarak tutmak ve yükümlülüklerini karşılayacak düzeyde likit varlık bulundurmak zorundadır (m.28, m.30). Havuzu şirket hesaplarından ayırmayan veya başka amaçla kullanan şirket en az bir ay yeni sözleşme yapamaz (m.23/4).

Bu düzen, tasfiye edilen fonlardaki gibi bir “portföy değer kaybı” riskinden farklıdır: havuz, sermaye piyasasında dalgalanan paylara değil, Kanunda sayılı araçlara yatırılır. Ancak havuzun yeterliliği, şirketin müşterilere karşı yükümlülüklerinin toplamına ve sistemin işleyişine bağlıdır; bu nedenle koruma mutlak bir garanti değildir.

Neyin Güvencesi Var, Neyin Yok?

Müşterinin en çok duymak istediği cümle “paranız devlet güvencesinde” cümlesidir; hukuken doğru olan ise daha dikkatli bir ifadedir. BDDK’nın tasarruf finansmana ilişkin açıklamasında, müşterilerin tasarruf finansman şirketleri nezdindeki tasarruflarının herhangi bir kamusal sigorta mekanizması kapsamına alınmadığı açıkça belirtilir. Tasarruf tutarları mevduat değildir; Kanun da müşterilerin taahhüt ettikleri tasarruf tutarlarının mevduat toplama yasağı kapsamında değerlendirilmeyeceğini düzenler (m.9/1-ç). Yani bir bankadaki mevduat için geçerli olan sigorta güvencesi burada yoktur.

Güvence başka mekanizmalardan gelir: havuzun ayrılığı ve haczedilemezliği, likidite ve ihtiyat fonu yükümlülükleri, BDDK’nın sürekli denetimi, Kanunun 15 inci maddesi uyarınca BDDK’nın mali bünyesi bozulan şirketten tedbir isteyebilmesi, şirketin tahsil ettiği organizasyon ücretlerinin binde beşini tasfiye hâlinde tasarruf sahiplerine ödenmek üzere ayırma yükümlülüğü (m.15/5) ve tasarrufların çekilmesini engellemenin suç olması (m.49/A). Hazine ve Maliye Bakanı da 18.09.2026 tarihli açıklamasında bu alanın bankacılık benzeri olduğunu, fonlardan farklı bir sürecin işlediğini ve orta ve uzun vadede teminat havuzu benzeri yapıların düşünülmesi gerektiğini ifade etti.

Katılımevim ve Birevim’de Son Durum

Türkiye Emlak Katılım Bankası 17.09.2026’da Kamuyu Aydınlatma Platformunda, bağlı ortaklığı Emlak Katılım Tasarruf Finansman A.Ş.’nin Katılımevim Tasarruf Finansman A.Ş. ve Birevim Tasarruf Finansman A.Ş.’yi satın almaya yönelik görüşmelere başladığını açıkladı. Bu açıklama bir satışın veya devrin tamamlandığı anlamına gelmez. Tasarruf finansman şirketlerinde şirket kontrolünün el değiştirmesi sonucunu doğuran pay devirleri de, birleşme ve devir işlemleri de BDDK iznine tabidir (Kanun m.11, m.12/3). Pay devrinin sözleşmenize etkisi ve izin sürecinin ayrıntıları Emlak Katılım devri rehberimizde anlatılmıştır. Kamuya yansıyan bilgilere göre bu yazının hazırlandığı tarihte iki şirketin faaliyet izninin kaldırıldığına veya müşteri sözleşmelerinin sona erdiğine ilişkin açıklanmış bir BDDK kararı bulunmamaktadır.

Türkiye Emlak Katılım Bankası 25.09.2026 tarihli KAP açıklamasında, taraflar arasındaki görüşmelerde ilerleme kaydedildiğini ve Katılımevim Tasarruf Finansman A.Ş., Birevim Tasarruf Finansman A.Ş. ile İktisat Katılım Bankası A.Ş.’nin pay devir işlemleri için Hazine ve Maliye Bakanlığı Kamu Sermayeli Kuruluş ve İşletmeler Genel Müdürlüğü, Sermaye Piyasası Kurulu ve BDDK nezdinde ilgili mevzuat uyarınca izin ve onay başvurularının yapıldığını duyurdu. Aynı açıklamada, izin ve onaylar alındıktan sonra pay devirlerinin mümkün olan en kısa sürede tamamlanmasının hedeflendiği belirtildi. Açıklamada müşteri sözleşmelerinin, ödeme planlarının veya tahsisat sıralarının değişeceğine ilişkin bir bilgi yer almamaktadır.

Burada ayrımı doğru yapmak gerekir: açıklanan işlem Katılımevim ve Birevim’in paylarının devridir. Pay devrinde değişen, şirketin ortaklarıdır; müşteriyle sözleşme kuran tüzel kişi, yani Katılımevim Tasarruf Finansman A.Ş. veya Birevim Tasarruf Finansman A.Ş., aynı kalır. Bu nedenle devir izinle tamamlansa bile sözleşmeniz kendiliğinden sona ermez; birikiminiz, tahsisat sıranız, cayma ve fesih haklarınız sözleşmeniz ve Kanunun 39/A maddesi çerçevesinde devam eder. Şirketlerin ileride başka bir şirketle birleşmesi veya sözleşmelerin başka bir şirkete devri gündeme gelirse, bu ayrı bir işlemdir ve mevcut yükümlülüklerin nasıl yerine getirileceğini gösteren bir planla BDDK iznine tabidir (m.12/3).

Bazı yayın organlarında devrin tamamlandığı izlenimi veren başlıklar yer almaktadır. Bu güncellemenin yapıldığı 07.10.2026 tarihinde ulaşabildiğimiz son resmî açıklama, Rekabet Kurumu nezdinde de izin başvurusu yapıldığını ve diğer izin ve onay süreçlerinin devam ettiğini bildiren 30.09.2026 tarihli KAP açıklamasıdır. Devrin tamamlandığı ancak yeni bir KAP açıklamasıyla kesinleşir; o zamana kadar sözleşmenize ilişkin kararlarınızı haber başlıklarına değil resmî açıklamalara ve şirketin size yaptığı yazılı bildirimlere göre verin.

Borsadaki Katılımevim payına ilişkin SPK suç duyurusu ve soruşturma (2026/59 bülten analizimiz) ise şirketin pay işlemlerine ilişkindir ve tasarruf finansman sözleşmelerini kendiliğinden etkilemez. Soruşturmanın gelişimi son durum analizimizde izlenebilir.

1 Ekim 2026’dan İtibaren Yeni BDDK Kuralları

Devir sürecinden bağımsız olarak, tasarruf finansman sisteminin tamamı için 1 Ekim 2026’da yeni bir dönem başlıyor. BDDK’nın 30.07.2026 tarihli ve 11537 sayılı Kurul Kararıyla belirlenen ve Ağustos 2026’da kamuoyuna duyurulan kurallar; tasarruf fon havuzunun değerlendirileceği araçları, havuzda getirisiz bekleyebilecek tutarı, yüksek tutarlı sözleşme eşiklerini ve bir kişinin aynı şirketle yapabileceği sözleşme sayısını yeniden belirliyor. Kurallar, Katılımevim ve Birevim dâhil faaliyet izni bulunan bütün tasarruf finansman şirketlerine uygulanır.

Mevcut sözleşmeniz bu kurallardan etkilenir mi?

Kararın kamuya yansıyan metin ve özetlerinde, 1 Ekim 2026’dan önce kurulmuş ve iki sözleşme sınırını aşan müşteri sözleşmelerinin nasıl işlem göreceği açıkça belirtilmemiştir. Bu belirsizlik karşısında iki kural yol göstericidir. Birincisi, Kanun şirkete, müşterinin kendi yükümlülüğünü ihlal etmesi dışında tek taraflı fesih yetkisi tanımaz (m.39/A/4); bir Kurul kararı da Kanunun müşteriye tanıdığı cayma ve fesih haklarını ortadan kaldıramaz. İkincisi, sözleşmenizde bir değişiklik yapılacaksa bu ancak şirketin yazılı bildirimiyle ve sözleşme hükümleri çerçevesinde olabilir. Aynı şirkette ikiden fazla aktif sözleşmeniz varsa, 1 Ekim’den sonra şirketten sözleşmelerinizin durumunu yazılı olarak teyit edin ve size yapılacak bildirimi hukuki dayanağıyla birlikte isteyin.

Paranızın güvenliği bakımından ne değişiyor?

Müşteri açısından değişikliğin en önemli yönü, tasarruf fon havuzunun yatırılabileceği alanın daraltılmasıdır. Yönetmeliğin 23/2 maddesi havuzun Hazine kira sertifikaları, katılım bankalarındaki hesaplar, varlık kiralama şirketlerinin kira sertifikaları ve Kurulun uygun göreceği diğer katılım esaslı araçlarda değerlendirilebileceğini öngörür. 11537 sayılı Kararda sayılan araçlar ise katılım bankalarındaki Türk lirası hesaplar, Hazinenin altına dayalı olmayan Türk lirası kira sertifikaları ve hisse senedi içermeyen, en düşük iki risk sınıfındaki katılım fonlarıdır. Bu, havuzun piyasa dalgalanmasına açık varlıklara yönelmesini sınırlayan ve müşteri lehine olan bir tedbirdir. Ancak yukarıda anlatıldığı gibi tasarruf finansman birikimleri mevduat değildir ve kamusal bir sigorta kapsamında değildir; koruma, havuzun ayrılığına ve BDDK denetimine dayanmaya devam eder.

Yeni sözleşme yapacaklar için

1 Ekim’den itibaren yeni sözleşme imzalayacak kişi, aynı şirkette zaten bir taşıt sözleşmesi varsa ikinci bir taşıt sözleşmesi, bir konut veya çatılı iş yeri sözleşmesi varsa ikinci bir konut veya iş yeri sözleşmesi yapamaz. Sınır yalnızca kişinin kendisi için değil, aynı risk grubunda sayılanlarla birlikte uygulanır. Sınırı başkası adına sözleşme kurarak aşmayı öneren aracılara itibar etmeyin: sözleşmenin tarafı ve birikimin hak sahibi, adına sözleşme kurulan kişidir. Bu tür tekliflerle ilgili uyarılarımız aşağıdaki bölümde yer almaktadır.

Üç Senaryo: Devam, Devir, Tasfiye

Müşterinin hakları, önümüzdeki dönemde hangi senaryonun gerçekleşeceğine göre değişir. Kanun her senaryo için farklı bir çerçeve kurmuştur.

Üçüncü senaryo en ağır sonuçtur ve bugün için ortada böyle bir karar yoktur; ancak müşterinin bu ihtimali bilmesi, fesih veya bekleme kararını bilinçli vermesi için gereklidir. Kanun koyucu daha önce faaliyet izni kaldırılan tasarruf finansman şirketlerinin sözleşmelerinin başka şirketlere devri için geçici bir mekanizma da öngörmüştü (geçici m.9); bu mekanizmanın uygulama süresi sınırlıydı ve bugünkü bir tasfiyede aynı yolun izleneceği varsayılmamalıdır. Tasfiyenin nasıl yürüdüğü ve 2021 uygulaması tasfiye rehberimizde anlatılmıştır.

Hangi Aşamadasınız? Müşteri Gruplarına Göre Durum

Fesih ve Cayma: Birikiminizi Geri Almak

Kanun, tasarruf finansman müşterisine iki ayrı çıkış yolu tanır. Cayma hakkı, sözleşmenin imzalanmasını takip eden on dört gün içinde, hiçbir gerekçe göstermeden ve cezai şart ödemeden kullanılır; bu durumda şirket organizasyon ücreti dâhil müşteriden aldığı tutarın tamamını cayma kararının bildirilmesinden itibaren on dört gün içinde iade eder (m.39/A/3). Fesih hakkı ise tasarruf dönemi bitene kadar her zaman kullanılabilir; şirket organizasyon ücreti dışında kalan toplam birikim tutarını Kurulca belirlenecek süre içinde iade eder (m.39/A/4).

Bu sürenin ne olduğu konusunda dikkat edilmesi gereken bir nokta vardır. Yönetmeliğin 17 nci maddesinin sekizinci fıkrası, fesih hâlinde iadenin iade talep tarihinden itibaren azami altmış gün içinde, müşterinin veya yasal temsilcisinin kendi adına açılmış banka hesabına defaten yapılacağını düzenler; bu süre 30.05.2025 tarihli değişiklikle getirilmiştir. İnternette ve bazı resmî soru-cevap metinlerinde hâlâ eski “altı ay” süresine rastlanabilir. Güncel yönetmelik altmış gündür. Yönetmelik ayrıca, sözleşme tahsisattan önce sona erdiğinde müşterinin şirket nezdindeki tasarruflarını geri alma hakkının hiçbir suretle sınırlandırılamayacağını açıkça belirtir (m.17/1).

Fesih bir hak olduğu kadar bir kayıptır da: organizasyon ücreti iade edilmez ve sözleşmedeki sıra ve tahsisat hakkı sona erer. Bunun dışında müşterinin başka seçenekleri de vardır: tahsisatın müşterinin talebiyle ileri bir tarihe ertelenmesi (m.39/A/4), tasarruf dönemi bitene kadar finansman konusunun bir defaya mahsus değiştirilmesi (m.17/10), sözleşme tutarının değiştirilmesi (m.17/11) ve başka bir sözleşmeye yalnızca birikmiş tasarruf tutarı ile ödenmiş organizasyon ücretinin aktarılması (m.17/12).

Feshetmeli miyim, Beklemeli miyim?

Bu soruya herkes için geçerli bir cevap yoktur ve verilmemelidir; karar sözleşmenin aşamasına ve kişinin ihtiyacına bağlıdır. Aşağıdaki ölçütler, kararı bilinçli vermek için tartılması gereken unsurlardır.

Toplu fesih dalgalarının sistemin likiditesini zorlayabileceği de unutulmamalıdır; yönetmelik şirketi bu tür çıkışları öngörüp likidite ve ihtiyat fonu tutmakla yükümlü kılar, ancak panikle verilen kararlar müşterinin kendi aleyhine sonuç doğurabilir. Kararı söylentiye göre değil, sözleşmenize ve resmî açıklamalara göre verin.

Ödemeleri Durdurmak Çözüm mü?

Belirsizlik döneminde bazı müşteriler “durum netleşene kadar ödemeyeyim” diye düşünür. Bu, çoğu zaman müşterinin kendi aleyhine sonuç doğurur. BDDK’nın açıklamasına göre müşteri sözleşme kapsamındaki tasarruf ödemelerini yerine getirmezse şirket, sözleşmedeki hükümlere göre müşterinin tahsisatını öteleyebilir veya sözleşmeyi sözleşmede belirlenen esaslar çerçevesinde tek taraflı olarak feshedebilir. Kanunun şirkete tanımadığı tek taraflı fesih yetkisi, müşterinin kendi yükümlülüğünü ihlal etmesiyle doğar (m.39/A/4).

Ödemeye ara vermek istiyorsanız bunu sözleşmenin öngördüğü yolla yapın: tasarruf dönemi ödemelerinin durdurulması veya ertelenmesinin şartları sözleşmede yer almak zorundadır (Yön. m.16/4-d). Şirkete yazılı başvurup bu şartları isteyin; sözleşmeden tamamen çıkmak istiyorsanız ödemeyi kesmek yerine yazılı fesih bildirimi yapın. Böylece iade süresi işlemeye başlar ve temerrüdün sonuçlarından korunursunuz.

Ödeme güçlüğünde erteleme, sözleşme tutarını düşürme, birikimi başka sözleşmeye aktarma, sözleşme devri ve finansman dönemindeki temerrüdün sonuçları taksit ödeyemeyenler için hazırladığımız rehberde ayrıntılı olarak anlatılmıştır.

Kura ve Teslimat Bekleyenler

Tahsisat, müşterinin birikimi ile sözleşmede taahhüt edilen finansmanın, konut, çatılı iş yeri veya taşıt edinimi amacıyla satıcıya hesaben ödenmesidir (m.3/1-k). Tahsisat için müşteri bazlı sözleşmelerde sözleşme tutarının yüzde kırkı kadar tasarruf yapılmış ve öngörülen sürenin yüzde kırkına ulaşılmış olması gerekir; çekilişli sözleşmelerde de henüz çekilişte çıkmamış müşteriler için benzer eşikler aranır (Yön. m.21/2). BDDK’nın 01.07.2026’da duyurduğu talimatla müşteri bazlı sözleşmelerde bu oran yüzde kırk beşe, en erken teslim süresi 150 günden 180 güne çıkarılmıştır; 01.07.2026’dan önce imzalanan sözleşmelerde sözleşmedeki koşullar ve şirketin uygulama duyurusu kontrol edilmelidir. Tahsisat ödemesi, sözleşmede öngörülen tarihten itibaren on iş günü içinde satıcının hesabına nakden yapılır (m.17/9).

Teslimat bekleyen müşterinin bilmesi gereken en önemli risk, Kanunun 15 inci maddesinin dördüncü fıkrasıdır: BDDK, denetimler sonucunda bir şirketin mali bünyesinde sayılan sorunları tespit ederse şirketten tedbir isteyebilir ve tasarruf finansman şirketleri için tahsisat tarihlerini ötelemeye yetkilidir. Böyle bir karar, sözleşmeniz feshedilmeden teslim tarihinizin ileri alınması anlamına gelir. Bu nedenle tahsisat tarihiniz yaklaşıyorsa, şirketten tarihin ve koşulların geçerliliğini yazılı olarak teyit edin. Ev veya araç için satıcıyla bağlantı kurduysanız, tahsisat gecikmesinin satıcıyla sözleşmenize etkisini de değerlendirin (satıcıya karşı haklar yazımız).

Tahsisatın hangi hâllerde hukuka uygun olarak gecikebileceği ve şirket temerrüde düşerse müşterinin hakları tahsisat gecikmesi rehberimizde anlatılmıştır.

Finansmanını Almış Müşteriler

Tahsisatını almış, evini veya aracını edinmiş müşteri finansman dönemindedir ve şirkete borçludur. Devir veya şirketin durumuyla ilgili haberler bu borcu ortadan kaldırmaz; taksitlerin aksatılması sözleşmedeki temerrüt hükümlerini işletir. Yönetmelik, tahsisat yapılan sözleşmede finansman konusu üzerine şirket lehine ipotek veya rehin konulmasını zorunlu kılar (m.22/4). Şirket devredilirse bu alacak ve teminat da devir planı çerçevesinde devralana geçer; ödemelerin hangi hesaba yapılacağı değişirse, bunu yalnızca şirketin resmî yazılı bildirimine göre uygulayın ve üçüncü kişilerden gelen “ödemeyi bize yapın” taleplerine itibar etmeyin. Erken kapama ve borç bitince ipoteğin kaldırılması finansman dönemi rehberimizde anlatılmıştır.

Mirasçılar ve Sözleşmenin Devri

Tasarruf finansman sözleşmesi müşterinin ölümüyle kendiliğinden sona ermez. Kanun, sözleşmelerde mirasçılara intikal ve üçüncü taraflara devir hükümlerinin asgari olarak yer almasını zorunlu tutar (m.39/A/5); yönetmelik de sözleşmenin devrine ve veraset yoluyla intikaline ilişkin koşulların sözleşmede bulunmasını ister (m.16/4-e). Tahsisatın tanımında da finansmanın müşterinin, mirasçısının veya vekilinin konut, çatılı iş yeri veya taşıt edinimi için kullanılabileceği belirtilir (m.3/1-k). Yakınını kaybeden aile, mirasçılık belgesiyle şirkete başvurarak sözleşmenin devamını veya birikimin iadesini isteyebilir; hangi yolun izleneceği sözleşmedeki hükümlere ve mirasçılar arasındaki anlaşmaya bağlıdır. Seçeneklerin ve sürelerin ayrıntısı vefat ve mirasçılar rehberimizde anlatılmıştır.

Sözleşmenizi başka birine devretmek istiyorsanız bunu yalnızca şirketin sözleşmede öngördüğü resmî devir usulüyle yapın. Şirket dışında bir kişiye “sözleşmeyi devraldım” diye ödeme yapmak, devir şirkete karşı geçerli olmadıkça hak kaybına yol açabilir.

İade Gecikirse: Başvuru Yolları

Fesih talebinizden itibaren altmış gün geçtiği hâlde birikiminiz iade edilmediyse veya şirket cayma talebinizi on dört gün içinde karşılamadıysa hukuki yollar açıktır. Kanunun 49/A maddesi, cayma ve fesih hâlinde iade yükümlülüğüne aykırı davrananları altı aydan iki yıla kadar hapis ve beş yüz güne kadar adli para cezasıyla cezalandırır; aynı aykırılık şirkete idari para cezası da doğurur (m.44/1-k).

Sürenin gün gün hesabı, organizasyon ücretine ilişkin Anayasa Mahkemesi ve Yargıtay kararları, şirketin sık ileri sürdüğü gerekçelere cevaplar, ihtarname ve tüketici hakem heyeti başvuru metni örneği için tasarruf finansman iade rehberimize bakabilirsiniz.

Gelişmeleri Nereden İzlemeli?

Sosyal medyadaki söylentiler, bu dönemde müşterileri en çok yanıltan kaynaktır. Resmî bilgi ise belirli yerlerden gelir.

Yakınlarınızla veya sosyal medyada bilgi paylaşırken doğrulanmamış iddiaları yaymaktan kaçının; bu hem sizi hem diğer müşterileri yanıltabilir (sosyal medyada paylaşım yazımız).

“Sıranızı Öne Alırız” Diyenlere Dikkat

Belirsizlik dönemleri, müşterinin endişesini kullanan teklifleri çoğaltır: “sıranızı öne alırız”, “sözleşmenizi yüksek bedelle devralırız”, “iadenizi hızlandırırız” gibi. Yönetmelik, şirketlerin yeni müşteri edinmek amacıyla üçüncü kişilere hiçbir menfaat sağlayamayacağını düzenler (m.17/13); tahsisat sırası da sözleşmedeki kurallara ve çekilişe göre belirlenir, bir aracıya ödeme yapılarak değiştirilemez. İzinsiz tasarruf finansman faaliyeti ve şirket izlenimi uyandıran ifadeler kullanmak da suçtur (m.46). Kimlik bilgilerinizi, sözleşme numaranızı veya e-Devlet şifrenizi bu tür kişilerle paylaşmayın (kurtarma dolandırıcılığı uyarımız).

İzinsiz faaliyet gösteren yapılara para ödeyenlerin ceza ve hukuk yolları, 2021’de tasfiye edilen “evim” şirketlerinin sözleşmelerinin 2022’de Katılımevim, Birevim ve diğer şirketlere devri ile tasfiyedeki organizasyon ücreti alacağı tasfiye edilen evim şirketleri ve izinsiz tasarruf finansman rehberimizde anlatılmıştır.

Şimdi Toplamanız Gereken Belgeler

Şirket, sözleşmenin bir örneğini müşteriye teslim etmek ve talep edilirse müşteriyle yapılan işlemlere ilişkin her türlü belgenin örneğini ücretsiz vermek zorundadır (Yön. m.17/5). Hangi senaryo gerçekleşirse gerçekleşsin, aşağıdaki belgeler haklarınızı ispat etmenin temelidir.

Fesih ve İade Talep Yazısı

Aşağıdaki iskelet, sözleşmesini feshetmeye karar veren müşterinin şirkete göndereceği yazı içindir. Gönderimi, şirketin kabul ettiği yazılı veya uzaktan iletişim kanalıyla ve teslim tarihini ispat edecek şekilde yapın.

Sıkça Sorulan Sorular

Katılımevim veya Birevim’deki param batar mı?

Birikimler, şirketin kendi hesaplarından ayrı tutulan tasarruf fon havuzundadır ve Kanunun 39/B maddesi uyarınca şirketin borçları için haczedilemez ve iflas masasına dâhil edilemez. Ancak bu birikimler mevduat değildir ve herhangi bir kamusal sigorta kapsamında değildir; koruma, havuzun ayrılığına ve BDDK denetimine dayanır.

Emlak Katılım devri tamamlandı mı?

Hayır. 17.09.2026’da satın alma görüşmelerine başlandığı, 25.09.2026’da da pay devirleri için Hazine ve Maliye Bakanlığı, SPK ve BDDK nezdinde izin başvurularının yapıldığı açıklandı. Devir bu izinler alındıktan sonra tamamlanacaktır; tamamlandığı yeni bir KAP açıklamasıyla kesinleşir.

Sözleşmemi feshedersem paramı ne zaman alırım?

Güncel yönetmeliğe göre organizasyon ücreti dışındaki birikiminiz, iade talep tarihinden itibaren azami altmış gün içinde kendi adınıza açılmış banka hesabına defaten ödenir. Bazı kaynaklarda geçen altı aylık süre eski metne aittir.

Organizasyon ücretini geri alabilir miyim?

Sözleşmeyi imzaladıktan sonraki on dört gün içinde cayarsanız organizasyon ücreti dâhil tüm ödemeleriniz iade edilir. Bu süreden sonra yapılan fesihte organizasyon ücreti iade edilmez.

Şirket sözleşmemi kendiliğinden iptal edebilir mi?

Hayır. Kanuna göre tasarruf finansman sözleşmeleri, müşterinin sözleşmedeki yükümlülüklerini yerine getirmemesi hâli dışında şirket tarafından tek taraflı olarak feshedilemez.

Kura veya teslimat tarihim ertelenebilir mi?

Evet, iki yolla: sizin talebinizle veya BDDK’nın Kanunun 15 inci maddesi uyarınca mali bünyesinde sorun tespit ettiği bir şirket için tahsisat tarihlerini ötelemesiyle. Tarihinizi şirketten yazılı olarak teyit edin.

Şirket tasfiye edilirse ev veya araç hakkım ne olur?

BDDK’nın faaliyet iznini kaldırarak tasfiyeye karar vermesi hâlinde Kanunun 50/A maddesi uyarınca müşterilerin sözleşmedeki finansman kullanma hakları uygulanmaz; birikimin iadesi tasfiye sürecine bağlanır. Bu yazının hazırlandığı tarihte böyle bir karar açıklanmamıştır.

Finansmanımı aldım; taksitlerimi ödemeye devam etmeli miyim?

Evet. Finansman dönemindeki müşteri şirkete borçludur ve devir haberleri bu borcu ortadan kaldırmaz. Ödeme hesabı değişirse yalnızca şirketin resmî yazılı bildirimine göre hareket edin.

KTLEV hissesi aldım; bu yazı beni de kapsıyor mu?

Hayır. Borsada pay alan yatırımcının durumu sermaye piyasası mevzuatına tabidir ve ayrı bir rehberde anlatılmıştır.

Devir tamamlanırsa sözleşmemi yeniden imzalamam gerekir mi?

Açıklanan işlem pay devridir; sözleşmenizin tarafı olan Katılımevim veya Birevim şirketi aynı kalır. Bu nedenle pay devri tek başına sözleşmenizi sona erdirmez ve yenilenmesini gerektirmez. Size yeni bir sözleşme veya ek imzalatılmak istenirse, metni imzalamadan önce hangi haklarınızı değiştirdiğini inceletin.

Devir sürecinde ödemelerimi hangi hesaba yapacağım?

Sözleşmenizde gösterilen hesaba ödemeye devam edin. Hesap değişikliğini yalnızca şirketin resmî yazılı bildirimiyle geçerli kabul edin; telefon, SMS veya sosyal medya üzerinden gelen hesap değişikliği taleplerine itibar etmeyin.

1 Ekim 2026’dan sonra kaç tasarruf finansman sözleşmesi yapabilirim?

BDDK’nın 30.07.2026 tarihli ve 11537 sayılı Kurul Kararına göre aynı kişi veya aynı risk grubu, aynı tasarruf finansman şirketiyle en fazla iki aktif sözleşme yapabilir: bir taşıt ve bir konut veya çatılı iş yeri sözleşmesi. Taşıtta azami sözleşme tutarı 6.250.000 TL, konut veya çatılı iş yerinde 62.500.000 TL’dir; bütün sözleşmelerin toplamı da 62.500.000 TL’yi aşamaz.

İkiden fazla aktif sözleşmem var; iptal edilecek mi?

Kararın kamuya yansıyan özetlerinde, 1 Ekim’den önce kurulmuş sözleşmelerin bu sınır nedeniyle sona ereceğine dair açık bir düzenleme yer almamaktadır. Kanun şirkete, müşterinin kendi yükümlülüğünü ihlal etmesi dışında tek taraflı fesih yetkisi tanımaz (m.39/A/4). Sözleşmelerinizin durumunu şirketten yazılı olarak teyit edin.

1 Ekim kuralları paramın güvenliğini etkiler mi?

Yeni kurallar, tasarruf fon havuzunun yalnızca katılım bankalarındaki Türk lirası hesaplar, Hazinenin altına dayalı olmayan Türk lirası kira sertifikaları ve hisse senedi içermeyen, düşük riskli katılım fonlarında değerlendirilmesini öngörür. Bu müşteri lehine bir sınırlamadır; ancak birikimler yine de mevduat değildir ve kamusal bir sigorta kapsamında değildir.

Yeni kurallar cayma ve fesih haklarımı değiştiriyor mu?

Kamuya yansıyan metne göre Karar bu haklarla ilgili değildir; kaldı ki cayma ve fesih hakları Kanunun 39/A maddesinden doğar ve bir Kurul kararıyla kaldırılamaz. Sözleşmeyi imzaladıktan sonraki on dört gün içinde cayma ve tasarruf dönemi bitene kadar fesih hakkınız devam eder.