Tasarruf Finansman Taksitlerimi Ödeyemiyorum: Ödeme Erteleme, Tutar Düşürme, Aktarım, Sözleşme Devri, Temerrüt ve Şirketin Feshi (2026) — 6361 m.39/A/4, Yön. m.16/4, m.17/7, m.17/10-12, m.22/4, TKHK m.34 ve Talep Yazısı Örneği

Tasarruf finansman taksitlerini ödeyemeyen müşterinin hukuki durumu, hangi dönemde olduğuna göre tamamen değişir. Tahsisattan önceki tasarruf döneminde ödenen taksitler müşterinin kendi birikimidir; bu dönemde müşteriden ipotek, rehin veya senet alınamaz ve organizasyon ücreti dışında ödeme yükümlülüğü yüklenemez (Yönetmelik m.17/7). Ödememe hâlinde şirket sözleşmeye göre tahsisatı öteleyebilir veya sözleşmeyi feshedebilir; Kanun şirkete bunun dışında tek taraflı fesih yetkisi tanımaz (6361 m.39/A/4). Tahsisattan sonraki finansman döneminde ise müşteri şirkete borçludur ve finansman konusu üzerindeki ipotek veya rehin nedeniyle takip riskiyle karşılaşır. Her iki dönemde de ödemeyi kendiliğinden kesmek yerine sözleşmenin öngördüğü erteleme, tutar düşürme, aktarım, devir veya fesih yollarından birini yazılı olarak kullanmak müşteriyi korur.

Önce Tespit: Hangi Dönemdesiniz?

Tasarruf finansman sözleşmesi iki döneme ayrılır. Tasarruf döneminde müşteri sözleşme tutarının belirli bir oranını taksitlerle biriktirir; tahsisatla birlikte finansman dönemi başlar ve müşteri şirketin kullandırdığı finansmanı geri öder. Ödeme güçlüğünün hukuki sonucu bu ayrıma göre belirlenir.

Tasarruf Döneminde Ödeyemiyorsanız: Mevzuat Ne Diyor?

1- 6361 m.39/A/4 bakımından: Tasarruf finansman sözleşmeleri, müşterinin sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumu haricinde şirket tarafından tek taraflı olarak feshedilemez. Bu hüküm iki yönlüdür: bir yandan müşteriyi keyfî fesihten korur, öte yandan ödemelerini aksatan müşteriye karşı şirketin fesih imkânının kapısını açar.

2- Yön. m.16/4-k ve m.16/4-j bakımından: Tasarruf dönemindeki ödemelerin yapılmamasının taraflar bakımından hukuki sonuçları ve tarafların temerrüdü sözleşmede düzenlenmek zorundadır. BDDK’nın tasarruf finansmana ilişkin açıklamasına göre müşteri tasarruf ödemelerini yerine getirmezse şirket, sözleşmedeki hükümlere göre tahsisatı öteleyebilir veya sözleşmeyi sözleşmede belirlenen esaslar çerçevesinde feshedebilir. Kaç taksitlik gecikmenin hangi sonucu doğuracağını sözleşmenizin bu bölümünden okuyun.

3- Yön. m.17/7 bakımından: Tasarruf dönemine ilişkin olarak sözleşme kapsamında müşteriden ipotek, rehin veya senet gibi teminatlar alınamaz ve organizasyon ücreti dışında müşteriyi ödeme yükümlülüğü altına sokacak herhangi bir işlem yapılamaz. Bu nedenle tasarruf döneminde gecikmiş taksitler için gecikme cezası, gecikme faizi veya senet talep ediliyorsa, bu talebin dayanağının yazılı olarak istenmesi ve Yönetmeliğin bu açık hükmüyle karşılaştırılması gerekir. Tasarruf döneminde imzalatılan bir senet de aynı hüküm karşısında sorgulanmalıdır.

4- Yön. m.17/1 ve m.16/4-ı bakımından: Sözleşme tahsisattan önce hangi nedenle sona ererse sona ersin, müşterinin tasarruflarını geri alma hakkı iade süreleri saklı kalmak kaydıyla hiçbir suretle sınırlandırılamaz. Sözleşmenin herhangi bir nedenle sona ermesi hâlinde iade edilecek tutarın iade süresi ve şartları sözleşmede yazılıdır. Şirket sözleşmeyi ödeme gecikmesi nedeniyle feshetse bile birikiminiz şirkette kalmaz; iadesini talep edin ve süre dolarsa tasarruf finansman iade rehberimizdeki yolları izleyin. Şirket feshinde organizasyon ücretinin durumu, sözleşmenin sona erme şartlarına ve hukuki sonuçlarına ilişkin hükümleri (Yön. m.16/4-h) ile iade şartlarına göre belirlenir; bu hükümleri fesih bildirimiyle birlikte kontrol edin.

Şirketten fesih ihtarı veya fesih bildirimi aldıysanız, bildirimin hukuka uygunluğunu aşağıdaki sorularla kontrol edin.

Tasarruf Döneminde Yedi Seçenek

Ödeme güçlüğü yaşayan müşterinin önünde, sözleşmeyi tümüyle kaybetmeden kullanabileceği birden fazla yol vardır. Aşağıdaki seçenekler mevzuatta açıkça düzenlenmiştir; hangisinin uygun olduğu sözleşmenizin tutarına, ödediğiniz birikime ve tahsisata ne kadar yaklaştığınıza bağlıdır.

1- Yön. m.16/4-d bakımından, erteleme: Tasarruf dönemi ödemeleri ile finansman dönemi geri ödemelerinin durdurulması veya ertelenmesi ile sözleşme tutarının değiştirilmesine ilişkin şartlar sözleşmede yer almak zorundadır. Geçici bir gelir kaybında ilk başvurulacak yol budur. Talebi yazılı yapın, kaç ay erteleme istediğinizi ve sebebini belirtin, şirketin cevabını ve yeni ödeme planını yazılı alın.

2- Yön. m.17/11 bakımından, tutar düşürme: Müşteri tasarruf dönemi bitene kadar sözleşme tutarını yazılı olarak veya uzaktan iletişim araçlarıyla ileteceği taleple değiştirebilir; talep on beş iş günü içinde yerine getirilir. Tutarın artırılması hâlinde yalnızca aradaki fark için organizasyon ücreti ve vergiler alınabilir. Sözleşme tutarını düşürmek taksit tutarını ve ileride kullanacağınız finansmanı birlikte küçültür; ev yerine daha küçük bir ev, yeni araç yerine daha düşük bedelli bir araç hedefiyle sistemde kalmanızı sağlar. Enflasyon nedeniyle tutarın artırılması ve bunun tahsisat eşiğine etkisi birikim ve enflasyon rehberimizde anlatılmıştır.

3- Yön. m.17/12 bakımından, aktarım: Müşteri farklı bir sözleşmeye mevcut sözleşmelerinden yalnızca birikmiş tasarruf tutarını ve ödenmiş organizasyon ücretini aktarabilir. Bu hüküm, fesihte kaybedilecek organizasyon ücretinin yeni bir sözleşmede değerlendirilmesine imkân verir. 1 Ekim 2026’dan itibaren bir kişinin aynı şirketle en fazla iki aktif sözleşme (bir taşıt, bir konut veya çatılı iş yeri) yapabileceği sınırını aktarım planlarken dikkate alın.

4- Yön. m.16/4-e ve TBK m.205 bakımından, devir: Sözleşmenin devri ve veraset yoluyla intikali şartları sözleşmede yazılıdır. Sözleşmenin devri, devreden, devralan ve sözleşmede kalan taraf olan şirketin anlaşmasıyla gerçekleşir. Sözleşmeyi bir yakınınıza devretmek, birikimin ve sıranın aile içinde kalmasını sağlayabilir. Buna karşılık “sözleşmenizi satın alırız” diyen tanımadığınız kişilere karşı dikkatli olun; devrin şirket nezdinde resmî olarak yapılmadığı her ödeme dolandırıcılık riskidir. Resmî devir süreci ve kontrol listeleri sözleşme devri rehberimizde anlatılmıştır.

5- 6361 m.39/A/4 bakımından, fesih: Diğer yollar uygun değilse fesih, birikimi kurtarmanın kesin yoludur. Fesihte organizasyon ücreti iade edilmez; Anayasa Mahkemesi ve Yargıtay kararları bu yöndedir. İade süresi, hesaplama ve başvuru yolları iade rehberimizde ayrıntılı olarak anlatılmıştır.

Hangi Seçenek Size Uygun? Örnek Durumlar

Aşağıdaki örnekler, uygulamada en sık karşılaşılan ödeme güçlüğü tiplerine göre mevzuattaki seçeneklerin nasıl eşleşebileceğini gösterir. Her dosyada sözleşmenin kendi hükümleri belirleyicidir; tablo bir karar değil, bir başlangıç noktasıdır.

Ödemeleri Kendiliğinden Kesmek Neden Risklidir?

Belirsizlik dönemlerinde, özellikle şirketle ilgili olumsuz haberler çıktığında, bazı müşteriler bildirim yapmadan ödemeyi keser. Bu tercih müşteri aleyhine birkaç sonuç doğurur.

• Tahsisatın ötelenmesi: Sözleşmedeki hükümlere göre tahsisat sıranız ileri itilebilir; çekilişli sözleşmelerde bu, grup içindeki konumunuzu etkiler.
• Şirket feshi: Ödeme yapmamak, Kanunun şirkete tanıdığı tek fesih sebebidir (6361 m.39/A/4). Fesihle sıranızı ve organizasyon ücretini kaybedersiniz.
• İade süresinin başlamaması: Siz fesih bildirmediğiniz sürece altmış günlük iade süresi işlemez; birikiminiz belirsiz bir süre şirkette kalır.
• İspat güçlüğü: İleride bir uyuşmazlıkta ödemeyi neden kestiğinizi ve şirkete ne zaman bildirdiğinizi gösteremezsiniz.

Şirketle ilgili bir endişeniz varsa yapılacak şey ödemeyi sessizce kesmek değil, ya ödemeye devam ederek resmî gelişmeleri izlemek ya da yazılı fesih bildirimiyle iade süresini başlatmaktır. Katılımevim ve Birevim müşterileri için devir sürecinde ödemelerin nasıl yapılacağı Emlak Katılım devri rehberinde anlatılmıştır; ödeme hesabınızın değiştiği yönündeki bildirimleri yalnızca şirketin resmî yazısıyla kabul edin.

Finansman Döneminde Ödeyemiyorsanız

Tahsisat yapıldıktan sonra durum değişir: müşteri, şirketin kullandırdığı finansman tutarını taksitlerle geri ödemekle yükümlü bir borçludur ve finansman konusu üzerinde şirket lehine ipotek veya rehin vardır (Yön. m.22/4).

1- Yön. m.16/4-j bakımından, sözleşmedeki temerrüt hükmü: Tarafların temerrüdü sözleşmede düzenlenmek zorundadır. Kaç taksit gecikmesinde borcun tamamının muaccel olacağı ve şirketin hangi bildirimi yapacağı bu bölümde yazılıdır.

2- TKHK m.34 bakımından, doktrindeki kıyas görüşü: 6361 sayılı Kanunda ve Yönetmelikte temerrüde ilişkin ayrıntılı bir düzenleme bulunmamaktadır. Doktrinde, tasarruf finansman sözleşmesinin tüketici işlemi niteliği nedeniyle 6502 sayılı Kanunun konut finansmanı sözleşmelerindeki temerrüt kuralının kıyasen uygulanması gerektiği savunulmaktadır. Bu kurala göre kreditör, tüketicinin birbirini izleyen en az iki taksidi ödemede temerrüde düşmesi ve en az otuz gün süre verilerek muacceliyet uyarısında bulunulması şartıyla kalan borcun tamamını isteyebilir. Sözleşmeniz daha ağır bir muacceliyet koşulu öngörüyorsa, bu görüş ve haksız şart denetimi birlikte ileri sürülebilir. Tasarruf döneminde gecikme cezası ve senet kayıtlarının Yönetmelik m.17/7 karşısındaki durumu sözleşmede haksız şart rehberimizde anlatılmıştır. Konut finansmanındaki kuralın ayrıntısı konut finansmanı yazımızda, tüketici kredisindeki benzer kural (TKHK m.28) ise tüketici kredisi yazımızda anlatılmıştır.

3- Yön. m.16/4-d bakımından, finansman döneminde erteleme: Durdurma ve erteleme şartları finansman dönemi geri ödemeleri için de sözleşmede yer alır. Temerrüde düşmeden önce yazılı erteleme veya yeniden planlama talebinde bulunmak hem muacceliyetin önüne geçebilir hem de ileride iyi niyetinizin ispatını kolaylaştırır.

4- İİK m.145 vd. bakımından, rehnin paraya çevrilmesi: Borç muaccel olursa şirket ipotek veya rehne dayanarak rehnin paraya çevrilmesi yoluyla takip başlatabilir. Bu takipte itiraz süreleri kısadır ve itirazın belgeye dayanması gerekir. Takibin işleyişi rehnin paraya çevrilmesi yazımızda, ödeme emrine itiraz ise ödeme emrine itiraz yazımızda anlatılmıştır.

5- Erken kapama ve satış: Borcun tamamını erken kapatan müşteri, ipotek veya rehnin kaldırılması için şirketten fek yazısı talep etmelidir. Evi veya aracı satarak borcu kapatmak isteyen müşteri, satıştan önce şirketten güncel borç dökümü ve fek için gerekli ödeme tutarını yazılı olarak almalıdır.

Ölüm, Ağır Hastalık ve İşsizlik

1- Yön. m.16/4-e bakımından, ölüm: Sözleşmenin veraset yoluyla intikali şartları sözleşmede yazılıdır; tasarruf finansman sözleşmesi müşterinin ölümüyle kendiliğinden sona ermez. Mirasçılar, mirasçılık belgesiyle şirkete başvurarak sözleşmeyi sürdürme, devralma veya feshedip birikimi alma seçeneklerini değerlendirir. Mirasçılık belgesinin alınması veraset ilamı yazımızda anlatılmıştır. Mirasçıların bütün seçenekleri vefat ve mirasçılar rehberimizde ayrıca ele alınmıştır.

2- Yön. m.16/4-i bakımından, sigorta: Kullandırılacak finansmana ilişkin sigorta politikası, sigortalanacak tutar, müşterinin ödeyeceği prim ve müşterinin mevcut poliçelerinin kabul şartları sözleşmede yazılıdır. Finansman döneminde ölüm, maluliyet veya işsizlik gibi risklere karşı bir poliçe düzenlenmişse, ödeme güçlüğü doğduğunda şirkete ve sigorta şirketine birlikte başvurun. Poliçenin teminat kapsamını ve bildirim sürelerini mutlaka okuyun.

3- Geçici gelir kaybı: İşsizlik veya hastalık gibi geçici durumlarda fesih yerine erteleme veya tutar düşürme yolu, birikimi ve sırayı korur. Gelir kaybını gösteren belgeleri (işten ayrılış bildirimi, sağlık raporu) talebinize ekleyin.

Yeni Kurallar: Taksit Dengesi ve Sözleşme Sınırı

BDDK’nın 01.07.2026’da duyurduğu talimatla müşteri bazlı sözleşmelerin ödeme planlarında en düşük taksitin, en yüksek taksitin üçte birinden az olamayacağı kuralı getirildi. Bu kural, başlangıçta çok düşük gösterilip sonradan sert biçimde artan ödeme planlarını sınırlar. Yeni bir sözleşme imzalamadan önce ödeme planınızdaki en yüksek taksiti gelirinizle karşılaştırın. 1 Ekim 2026’dan itibaren uygulanan sözleşme sayısı ve tutar sınırları ise Katılımevim ve Birevim rehberimizde, tahsisat için gereken birikim oranı ve süre tahsisat gecikmesi rehberimizde anlatılmıştır.

Adım Adım: Ödeme Güçlüğü Yaşıyorsanız

Hakem heyeti sınırı ve başvuru usulü 2026 parasal sınır rehberimizde, tüketici mahkemesinin görev ve yetkisi görev ve yetki yazımızda yer almaktadır.

Ödeme Erteleme ve Sözleşme Tutarı Değişikliği Talep Yazısı Örneği

Aşağıdaki metin, tasarruf döneminde ödeme güçlüğü yaşayan ve sözleşmeyi feshetmeden sistemde kalmak isteyen müşteri için hazırlanmıştır. Durumunuza uymayan talep maddesini çıkarın. Yazıyı şirketin kabul ettiği yazılı veya kayıtlı uzaktan iletişim kanalıyla ve teslim tarihini ispat edecek şekilde gönderin.

Diğer şablonlar dilekçe örnekleri dizinimizde yer almaktadır. Avukatla çalışmanın koşulları avukat tutmak zorunda mıyım yazımızda anlatılmıştır. Dosyanızın değerlendirilmesi için Hukukçular Evi Ankara’ya 0554 648 37 15 numaralı telefondan ulaşabilirsiniz.

Sık Yapılan Hatalar

• Bildirim yapmadan ödemeyi kesmek: Şirkete fesih imkânı verir ve iade süresini başlatmaz.
• Erteleme yerine hemen feshetmek: Geçici bir güçlükte fesih, organizasyon ücretinin ve sıranın gereksiz yere kaybı demektir.
• Aktarım imkânını bilmemek: Başka bir sözleşmeye birikim ve ödenmiş organizasyon ücreti aktarılabilir (Yön. m.17/12).
• Sözleşmeyi resmî olmayan yollarla “satmak”: Devir şirket nezdinde yapılmadıkça hukuken sonuç doğurmaz ve dolandırıcılık riski taşır.
• Tasarruf döneminde senet imzalamak: Bu dönemde müşteriden ipotek, rehin veya senet alınamaz (Yön. m.17/7).
• Finansman döneminde muacceliyet uyarısını görmezden gelmek: Rehnin paraya çevrilmesi takibinde itiraz süreleri kısadır.

Sık Sorulan Sorular

Tasarruf finansman taksitlerimi ödemezsem ne olur?

Tahsisattan önceki tasarruf döneminde şirket sözleşmedeki hükümlere göre tahsisatınızı öteleyebilir veya sözleşmeyi feshedebilir (6361 m.39/A/4). Tahsisattan sonraki finansman döneminde ise borcunuz muaccel hâle gelebilir ve şirket ipotek veya rehne dayanarak takip başlatabilir.

Şirket sözleşmemi tek taraflı feshedebilir mi?

Yalnızca sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerinizi yerine getirmemeniz hâlinde. 6361 sayılı Kanun m.39/A/4 bunun dışında şirketin tek taraflı fesih yetkisini kabul etmez.

Şirket sözleşmemi feshederse birikimim ne olur?

Sözleşme tahsisattan önce hangi nedenle sona ererse sona ersin, tasarruflarınızı geri alma hakkınız sınırlandırılamaz (Yönetmelik m.17/1). İade süresi ve şartları sözleşmede yazılıdır (m.16/4-ı); iadenizi yazılı olarak talep edin.

Ödemelerimi erteleyebilir miyim?

Evet. Tasarruf ve finansman dönemi ödemelerinin durdurulması veya ertelenmesi şartları sözleşmede yer almak zorundadır (Yönetmelik m.16/4-d). Talebinizi yazılı olarak yapın ve yeni ödeme planını yazılı alın.

Sözleşme tutarımı düşürebilir miyim?

Evet. Tasarruf dönemi bitene kadar yazılı veya mesafeli talep ile sözleşme tutarını değiştirebilirsiniz; talep on beş iş günü içinde karşılanır ve tutar artışı dışında ek ücret alınamaz (Yönetmelik m.17/11).

Birikimimi başka bir sözleşmeye aktarabilir miyim?

Evet. Farklı bir sözleşmeye yalnızca birikmiş tasarruf tutarı ve ödenmiş organizasyon ücreti aktarılabilir (Yönetmelik m.17/12). 1 Ekim 2026’dan itibaren aynı şirketle en fazla iki aktif sözleşme sınırı da dikkate alınmalıdır.

Sözleşmemi başkasına devredebilir miyim?

Devir şartları sözleşmede yazılıdır (Yönetmelik m.16/4-e). Sözleşmenin devri devreden, devralan ve şirketin anlaşmasıyla gerçekleşir (TBK m.205). Şirket nezdinde yapılmayan devir hukuken sonuç doğurmaz.

Evi konuttan taşıta çevirebilir miyim?

Evet. Tasarruf dönemi bitene kadar finansman konusunu bir defaya mahsus değiştirebilirsiniz; talep on beş iş günü içinde karşılanır (Yönetmelik m.17/10).

Tasarruf döneminde gecikme cezası alınabilir mi?

Yönetmelik m.17/7, tasarruf dönemine ilişkin olarak organizasyon ücreti dışında müşteriyi ödeme yükümlülüğü altına sokacak işlem yapılamayacağını düzenler. Böyle bir bedel talep ediliyorsa dayanağını yazılı olarak isteyin.

Tasarruf döneminde senet imzalamam istenebilir mi?

Hayır. Tasarruf dönemine ilişkin olarak sözleşme kapsamında müşteriden ipotek, rehin veya senet gibi teminatlar alınamaz (Yönetmelik m.17/7).

Finansman döneminde kaç taksit gecikirse borç muaccel olur?

Sözleşmedeki temerrüt hükmüne bağlıdır (Yönetmelik m.16/4-j). Doktrinde, konut finansmanındaki birbirini izleyen en az iki taksit ve en az otuz gün süreli muacceliyet uyarısı kuralının (TKHK m.34) kıyasen uygulanması gerektiği savunulmaktadır.

Finansman döneminde ödeyemezsem evime el konulur mu?

Finansman konusu üzerinde şirket lehine ipotek veya rehin bulunduğundan (Yönetmelik m.22/4), borç muaccel olursa şirket rehnin paraya çevrilmesi yoluyla takip başlatabilir. Takip başlamadan önce yazılı erteleme veya yeniden planlama talebinde bulunun.

Ödemeyi kesersem birikimim otomatik olarak iade edilir mi?

Hayır. Altmış günlük iade süresi, fesih ve iade talebiniz şirkete ulaştığında başlar. Ödemeyi kesmek iade sürecini başlatmaz.

Müşteri ölürse sözleşme ne olur?

Sözleşme ölümle kendiliğinden sona ermez; veraset yoluyla intikal şartları sözleşmede yazılıdır (Yönetmelik m.16/4-e). Mirasçılar mirasçılık belgesiyle şirkete başvurur.

İşsiz kaldım; sigorta ödemelerimi karşılar mı?

Finansmana ilişkin sigorta politikası ve teminat kapsamı sözleşmede yazılıdır (Yönetmelik m.16/4-i). Bir işsizlik veya hayat poliçesi düzenlenmişse şirkete ve sigorta şirketine birlikte başvurun.

Şirketle uyuşmazlıkta nereye başvururum?

2026 yılında 186.000 TL’nin altındaki taleplerde tüketici hakem heyetine, bu tutar ve üzerindekilerde arabuluculuktan sonra tüketici mahkemesine başvurulur (TKHK m.68, m.73/A).