Kredi kartı borcunun yapılandırılması kanuni bir hak değildir; bankaya yazılı ve gerekçeli bir talep dilekçesiyle başvurulur, banka da şikâyet ve itirazlara yirmi gün içinde gerekçeli cevap vermek zorundadır (5464 s.K. m.11). BDDK’nın kart borçları için açtığı son özel yapılandırma döneminin başvuru süresi 29 Nisan 2026’da sona erdi; bugün yol, bankayla ikili anlaşmadır. Dilekçeden önce hesap özetinizi kontrol edin: Hesap özetine son ödeme tarihinden itibaren on gün içinde itiraz edilebilir, kart borcunda bileşik faiz uygulanamaz ve sözleşmede olmayan ücret istenemez (5464 s.K. m.11, 24, 26). Kart limitini azaltma, kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme talebi en geç yedi gün içinde yerine getirilmelidir (Yönetmelik m.18/2). Limiti yüz bin liranın altına indirmek, asgari ödeme oranını yüzde kırktan yüzde yirmiye düşürebilir (BDDK Kararı 11581).
Bu sayfa, kredi kartı borcunu ödemekte zorlanan ve bankasına yazılı başvuru yapmak isteyen kart hamilleri için hazırlandı. Sayfada dört dilekçe örneği bulunuyor: yapılandırma talebi, limit azaltma ve kartı kapatma talebi, hesap özetine itiraz ve faiz dökümü talebi ile maaş hesabındaki kesintiye itiraz. Kart borcunun ödenmemesi hâlinde adım adım neler olduğunu Kredi Kartı Borcumu Ödeyemiyorum rehberimizde, tüketici kredisi ve fon kilidi nedeniyle yapılan yapılandırma başvurularını Bankaya Kredi Yapılandırma ve Erteleme Talep Dilekçesi sayfamızda, bankanın önerdiği protokolü imzalamadan önce bakılacak noktaları Yapılandırma Protokolü İmzalamadan Önce yazımızda anlattık. Dilekçenizi birlikte hazırlamak için 0554 648 37 15 numaralı telefondan bize ulaşabilirsiniz.
- Yapılandırma bir hak mı?
- Dilekçeden önce: hesap özetini kontrol edin
- Hangi talep sizin için doğru?
- Asgari ödeme ve limit düşürme
- Dilekçede bulunması gerekenler
- Dört dilekçe örneği
- Başvuru nasıl yapılır, cevap gelmezse?
- Protokolü imzalamadan önce
- Kartın kefili varsa
- Örnek hesap
- Yapılmaması gerekenler
- Sık sorulan sorular
- Kaynakça
Yapılandırma Bir Hak mı?
Kanun, kart hamiline bankadan borcunun yapılandırılmasını isteme hakkı tanımaz. Yapılandırma, banka ile kart hamili arasında yapılan yeni bir anlaşmadır ve bankanın takdirindedir. BDDK ise belirli dönemlerde bankalara, kart hamilinin talebi hâlinde borcu uzun vadeye yayma imkânı tanıyan kararlar almıştır. Bu kararlar bankaya yapılandırma yapma imkânı verir; bankayı yapmaya zorlamaz, ancak kart hamilinin başvurusu için bir çerçeve oluşturur.
BDDK’nın kredi kartı borcu yapılandırma kararları
| Karar | Kapsam | Azami vade | Başvuru süresi |
|---|---|---|---|
| 10972 sayılı Karar (26.09.2024) | Asgari tutarı ödenmemiş bireysel kredi kartları | 60 ay | Kart borçları için kararda süre gösterilmedi |
| 11240 sayılı Karar (10.07.2025) | Dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş ya da daha önce yapılandırılmış bireysel kartlar | 48 ay | Karar tarihinden itibaren 3 ay |
| 11366 sayılı Karar (29.01.2026) | Son ödeme tarihinde dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kartlar | 48 ay | 3 ay; 29 Nisan 2026’da sona erdi |
Son iki kararın ortak kuralları şunlardır: Yeniden yapılandırma taksiti ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenir; yapılandırma borcunun yüzde ellisi ödeninceye kadar banka kart limitlerini artırmaz; yapılandırma tutarı kart limitini aşarsa aşan kısım limit aşımı sayılmaz. 9 Kasım 2026 itibarıyla BDDK’nın internet sitesinde, 11366 sayılı kararın başvuru süresi dolduktan sonra açılmış yeni bir özel yapılandırma dönemi bulunmamaktadır. Bugün yapılacak başvuru, bankanın kendi yapılandırma ürünlerine veya borcun taksitli bir tüketici kredisine dönüştürülmesine yöneliktir.
Yapılandırma bir hak olmasa da kanun, bankanın kart hamili aleyhine tek başına yapabileceklerini sınırlar. Sözleşme değişiklikleri kart hamiline bildirilmeden hüküm doğurmaz ve faiz oranının artırılması için otuz gün önceden bildirim zorunludur; kart hamili bildirimden itibaren altmış gün içinde borcunu ödeyip kartı kullanmayı bırakırsa faiz artışından etkilenmez (5464 s.K. m.25). Kart uygulamasından doğan borçlarda temerrüt hâli de dahil bileşik faiz uygulanmaz ve azami akdi ve gecikme faiz oranlarını Merkez Bankası belirler (5464 s.K. m.26). Asgari tutar ödenmezse kart hamili, sözleşmede öngörülen gecikme faizi dışında bir yükümlülük altına sokulamaz (5464 s.K. m.24). Bu kurallar, dilekçenizdeki taleplerin dayanağını oluşturur.
Dilekçeden Önce: Hesap Özetini Kontrol Edin
Yapılandırma talebinden önce yapılması gereken ilk iş, son birkaç dönemin hesap özetini kalem kalem okumaktır. Yapılandırılacak tutar hesap özetindeki borçtur; bu borcun içinde mevzuata aykırı bir faiz veya ücret varsa, yapılandırma bu hatayı yeni bir protokolle kesinleştirebilir. Kanun, kredi kartı ile yapılan işlemlere son ödeme tarihinden itibaren on gün içinde kart çıkaran kuruluşa başvurularak itiraz edilebileceğini, kart hamilinin hesap özetinin hangi unsurlarına itiraz ettiğini gerekçesiyle belirtmesi gerektiğini ve süresinde itiraz edilmeyen hesap özetinin kesinleşeceğini düzenler; ancak hesap özetinin kesinleşmesi genel hükümlere göre dava hakkını ortadan kaldırmaz (5464 s.K. m.11).
Hesap özetinde kontrol edilecek noktalar
| Kontrol | Kural | Dayanak |
|---|---|---|
| Hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi | Arada en az on gün olmalı | 5464 s.K. m.26 |
| Faizin başlangıcı | Dönem borcuna hesap kesim tarihinden önceki bir tarihten faiz yürütülemez; nakit kullanımında işlem tarihi esas alınabilir | 5464 s.K. m.26 |
| Faiz türü | Asgari tutar veya fazlası ödendiyse akdi faiz, altında ödendiyse gecikme faizi | 5464 s.K. m.26 |
| Bileşik faiz | Temerrüt hâli de dahil uygulanamaz | 5464 s.K. m.26 |
| Faiz oranı | Merkez Bankasının ilan ettiği azami oranları aşamaz | 5464 s.K. m.26 |
| Limit aşımı | Aşılan miktar için akdi faizden başka ücret istenemez | 5464 s.K. m.9 |
| Sözleşmede olmayan ücret | Hiçbir ad altında istenemez, hesaptan kesilemez | 5464 s.K. m.24 |
| İtiraz süresi | Son ödeme tarihinden itibaren on gün | 5464 s.K. m.11 |
Merkez Bankasının 1 Kasım 2026’dan itibaren uyguladığı aylık azami oranlar, dönem borcu otuz bin liranın altındaki kartlarda akdi faiz için yüzde 3,25, gecikme faizi için yüzde 3,55; otuz bin ile yüz seksen bin lira arasında yüzde 3,75 ve yüzde 4,05; yüz seksen bin liranın üzerinde yüzde 4,25 ve yüzde 4,55’tir (TCMB azami oranlar). Hesap özetinizdeki oranı dönem borcunuzun dilimine göre bu tabloyla karşılaştırın. İtiraz örneği bu sayfadaki üçüncü dilekçede yer alıyor.
Hangi Talep Sizin İçin Doğru?
“Yapılandırma” sözcüğü birbirinden farklı birkaç talebi kapsar. Dilekçede hangisini istediğinizi açıkça yazmak, bankanın cevabını da netleştirir. Aşağıdaki tablo, kart hamilinin isteyebileceği başlıca düzenlemeleri ve her birinin sonucunu gösteriyor.
Kart borcunda talep seçenekleri
| Talep | Ne sağlar? | Dikkat edilecek nokta |
|---|---|---|
| Kart içinde taksitlendirme | Borç kartta kalır, taksitler hesap özetine eklenir | Uygulanacak faiz ve taksit sayısını yazılı isteyin |
| Taksitli tüketici kredisine dönüştürme | Sabit faiz ve sabit taksit; belirli süreli kredi kuralları uygulanır | Sözleşme öncesi bilgi formu, toplam geri ödeme tutarı, sigorta tercihi |
| Limit azaltma | Asgari ödeme oranı limite göre düşebilir; yeni harcama önlenir | Talep yedi gün içinde yerine getirilmeli (Yönetmelik m.18/2) |
| Kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme | Yeni borç doğmasını önler; mevcut borç ödenmeye devam eder | Kart hamilinin hakkı (5464 s.K. m.25; Yönetmelik m.18/2) |
| Erteleme veya ödemesiz dönem | Kısa süreli nefes alma | Ertelenen dönemde faizin nasıl işleyeceği yazılı belirlenmeli |
| Faiz ve ücret düzeltmesi | Yapılandırılacak tutarın doğru hesaplanması | Hesap özetine on gün içinde itiraz (5464 s.K. m.11) |
Borcun taksitli bir tüketici kredisine dönüştürülmesi hâlinde yeni bir belirli süreli kredi sözleşmesi kurulur. Bu sözleşmede faiz oranı sabit olarak belirlenir ve tüketici aleyhine değiştirilemez, sözleşme şartları tüketici aleyhine değiştirilemez ve erken ödemede faiz indirimi yapılması zorunludur (TKHK m.25, 26, 27). Kredi bağlantılı sigorta ise tüketicinin açık talebi olmadan yaptırılamaz (TKHK m.29). Dönüştürülen kredinin taksitleri ödenmezse, banka kalan borcun tamamını ancak birbirini izleyen iki taksit ödenmemiş ve otuz gün süre veren bir uyarı gönderilmişse isteyebilir (TKHK m.28); bu korumanın ayrıntılarını İhtiyaç Kredisi Ödenmezse Ne Olur? yazımızda anlattık.
Dilekçenizi kart borcunuza göre hazırlayalım
Son hesap özetlerinizi, kart sözleşmenizi ve gelir belgelerinizi birlikte inceleyelim. Hangi talebin sizin için doğru olduğunu, faiz ve ücretlerde itiraz edilecek bir kalem bulunup bulunmadığını ve bankaya sunulacak ödeme planını belirleyelim. Hukukçular Evi Ankara: 0554 648 37 15
Asgari Ödeme ve Limit Düşürme
Kanun, kart sözleşmesinde belirtilen asgari tutarın dönem borcunun yüzde yirmisinden aşağı olamayacağını düzenler ve BDDK’ya bu oranı yüzde kırka kadar artırma ve kart hamili gruplarına göre farklılaştırma yetkisi verir (5464 s.K. m.24). BDDK bu yetkiyi 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı kararıyla kullanmıştır: Limiti yüz bin lira ve altında olan kartlarda asgari tutar dönem borcunun yüzde yirmisi, yüz bin liranın üzerinde olan kartlarda yüzde kırkıdır. Hangi oranın uygulanacağını kartın limiti belirler, ödenecek tutar ise dönem borcu üzerinden hesaplanır.
Bu kural, gelirin düştüğü dönemde basit ama etkili bir imkân sunar: Kart hamili, talep ederek kart limitini veya toplam kart limitini azaltma, kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme hakkına sahiptir ve bu talep en geç yedi gün içinde yerine getirilmelidir. Şubeden yapılan taleplerde, talebin alındığı tarihi gösteren imzalı bir belgenin veya doldurulan talep formunun bir örneğinin kart hamiline verilmesi zorunludur. Banka limit azaltma talebini işleme almadan önce kart hamilinden açık beyan alır (Yönetmelik m.18/2, 18/3). Limiti yüz bin liranın altına indirmek, sonraki hesap özetlerinde yüzde yirmi oranının uygulanmasını sağlayabilir.
Asgari ödemenin aksaması da kendi sonuçlarını doğurur. Bir takvim yılı içinde asgari ödeme tutarı toplam üç kez ödenmeyen kartlar nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kartlar nakit kullanımı ile mal ve hizmet alımına kapatılır ve limitleri dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz (Yönetmelik m.22/6). Asgari tutar son ödeme tarihini izleyen üç ay içinde ve bankanın bildiriminden itibaren bir ay içinde de ödenmezse, o bankanın kart hamiline verdiği bütün kredi kartları iptal edilir ve borcun tamamı ödenene kadar yeni kart düzenlenemez (5464 s.K. m.8). Yapılandırma talebini bu süreler dolmadan yapmak, pazarlık gücünü korur.
Dilekçede Bulunması Gerekenler
Bankaya yapılan başvuru bir dava dilekçesi değildir; ancak ileride bir uyuşmazlıkta ne istendiğini ve neye dayanıldığını gösteren belge olacağı için dikkatle yazılmalıdır. “Ödeyemiyorum, yardımcı olun” cümlesi bankanın değerlendirebileceği bir talep değildir. Etkili bir başvuru, borcun tutarını, ödeme gücünü, somut teklifi ve bankadan istenen yazılı bilgileri içerir.
Kart borcu yapılandırma dilekçesinin unsurları
| Unsur | İçerik | Neden önemli? |
|---|---|---|
| Kimlik ve kart bilgisi | Ad soyad, T.C. kimlik no, müşteri no, kart numarasının son dört hanesi | Başvurunun doğru hesaba işlenmesi; kart numarası açıkça yazılmaz |
| Borcun durumu | Son hesap özeti tarihi, dönem borcu, asgari tutar, gecikme varsa süresi | Bankanın hangi aşamada olduğunuzu bilmesi |
| Ödeme güçlüğünün sebebi | İş kaybı, gelir düşüşü, sağlık sorunu; belgeleriyle | Bankanın geri ödeme kapasitesini değerlendirmesi |
| Somut teklif | Aylık ödenebilecek tutar, taksit sayısı, başlangıç tarihi | Talebin bankaca değerlendirilebilir olması |
| Yazılı bilgi talebi | Uygulanacak faiz, toplam geri ödeme tutarı, kefil ve teminat durumu | Protokolü imzalamadan önce karşılaştırma imkânı |
| Hak saklı tutma | Hesap özetindeki faiz ve ücretlere itiraz haklarının saklı olduğu | Başvurunun borç ikrarı olarak yorumlanmasını sınırlamak |
| Cevap kanalı | Yazılı veya kayıtlı elektronik cevap istenmesi | Banka cevabı başvuru yöntemiyle vermek zorundadır (5464 s.K. m.11) |
Dört Dilekçe Örneği
Aşağıdaki metinler, kart hamilinin bankasına sunacağı başvurular içindir. Köşeli parantez içindeki yerleri kendi hesap özetinize ve belgelerinize göre doldurun; durumunuza uymayan hususu metinden çıkarın. Kart numaranızın tamamını yazmayın, son dört hanesi yeterlidir.
Örnek 1: Kredi kartı borcunun yapılandırılması talebi
[Şube adı ve adresi]
BAŞVURAN: [Ad Soyad], T.C. Kimlik No: […], Müşteri No: […]
KONU: Son dört hanesi [….] olan kredi kartımdan doğan borcun yeniden yapılandırılması talebidir.
AÇIKLAMALAR
1. [Tarih] tarihli son hesap özetine göre kredi kartımın dönem borcu [tutar] TL, asgari ödeme tutarı [tutar] TL’dir. [Tarih] tarihinden bu yana [işimi kaybetmem / gelirimin azalması / sağlık sorunlarım] nedeniyle aylık net gelirim [tutar] TL’den [tutar] TL’ye düşmüştür. Gelir durumumu gösteren belgeler ektedir. Bu nedenle dönem borcunu ve asgari tutarı vadesinde ödemekte güçlük çekiyorum.
2. Borcumun, [sayı] ay vadeli ve eşit aylık taksitlerle yeniden yapılandırılmasını talep ediyorum. Aylık [tutar] TL taksit ödeyebilecek durumdayım. Yapılandırmanın kart içinde taksitlendirme yoluyla mümkün olmaması hâlinde, borcun aynı vade ve tutarla taksitli bir tüketici kredisine dönüştürülmesini de kabul ederim.
3. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun m.25, 26 ve 27 uyarınca borcun taksitli krediye dönüştürülmesi hâlinde faiz oranının sabit olarak belirlenmesini, sözleşme öncesi bilgi formunun tarafıma önceden verilmesini, akdi faiz oranının, toplam geri ödeme tutarının ve erken ödeme hâlinde yapılacak indirimin yazılı olarak bildirilmesini talep ediyorum.
4. 6502 sayılı Kanun m.29 uyarınca açık talebim olmadan yapılandırmaya bağlı sigorta yaptırılmamasını talep ediyorum.
5. 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu m.26 uyarınca kart borcuna bileşik faiz uygulanamaz ve faiz oranları Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasının ilan ettiği azami oranları aşamaz. Yapılandırılacak tutarın anapara, akdi faiz, gecikme faizi ve ücret kalemlerine göre dökümünün tarafıma verilmesini talep ediyorum.
6. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik m.18/2 uyarınca kart limitimin [tutar] TL’ye indirilmesini talep ediyorum. Limit azaltma talebimi açık beyanım olarak kabul ediniz.
7. 5464 sayılı Kanun m.8 uyarınca asgari tutarın ödenmemesi hâlinde yapılacak iptal bildiriminden önce bu başvurumun sonuçlandırılmasını ve başvurum değerlendirilirken kartlarımın tek taraflı olarak iptal edilmemesini rica ediyorum.
Bu başvuru, hesap özetlerinde yer alan faiz ve ücretlere ilişkin itiraz haklarımdan feragat anlamına gelmez. 5464 sayılı Kanun m.11 uyarınca başvuruma yazılı ve gerekçeli olarak cevap verilmesini arz ederim.
[Tarih]
[Ad Soyad]
[İmza]
[Adres]
[Telefon]
EKLER: Son üç döneme ait hesap özetleri, gelir durumunu gösteren belgeler
Başvurunuzu bankanın şubesine teslim ederek tarihli alındı belgesi alın veya bankanın kayıtlı elektronik posta adresine ya da noter aracılığıyla gönderin. Telefonla veya mobil uygulamadaki serbest metin alanından yapılan başvurularda başvuru numarasını ve ekran görüntüsünü saklayın.
Örnek 2: Kart limitinin azaltılması ve kartın kapatılması talebi
[Şube adı ve adresi]
BAŞVURAN: [Ad Soyad], T.C. Kimlik No: […], Müşteri No: […]
KONU: Kredi kartı limitimin azaltılması ve kartımın kullanıma kapatılması talebidir.
AÇIKLAMALAR
1. Bankanız tarafından adıma düzenlenmiş son dört hanesi [….] olan kredi kartımın limiti [tutar] TL’dir.
2. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik m.18/2 uyarınca kart hamili, talep etmek suretiyle kart limitini veya toplam kart limitini azaltma hakkına sahiptir ve bu talep en geç yedi gün içinde yerine getirilir. Kart limitimin [tutar] TL’ye indirilmesini talep ediyorum. Yönetmelik m.18/3 uyarınca bu talebim, ilgili kart limitimi azaltmaya yönelik açık beyanımdır.
3. 5464 sayılı Kanun m.25 ve Yönetmelik m.18/2 uyarınca kart hamili kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme hakkına da sahiptir. [Ek kartlarımın / sanal kartlarımın] iptal edilmesini ve kartın yeni harcamaya kapatılmasını talep ediyorum. Mevcut borcumu ödemeye devam edeceğim.
4. Şube kanalıyla yapılan limit azaltma ve iptal taleplerinde, talebin alındığı tarihi gösteren imzalı belgenin veya talep formunun bir örneğinin tarafıma verilmesi Yönetmelik m.18/2 uyarınca zorunludur. Bu belgenin tarafıma verilmesini talep ediyorum.
Talebimin yedi gün içinde yerine getirilmesini ve sonucun tarafıma yazılı olarak bildirilmesini arz ederim.
[Tarih]
[Ad Soyad]
[İmza]
Kartı iptal ettirmek borcu ortadan kaldırmaz; yalnızca yeni harcamayı önler. Asgari ödeme oranını düşürmek amacıyla limit azaltılacaksa, limitin yüz bin liranın altına indirilmesi gerekir; mevcut borcun limitten yüksek olması durumunda bankanın uygulamasını ayrıca sorun.
Örnek 3: Hesap özetine itiraz ve faiz dökümü talebi
[Şube adı ve adresi]
BAŞVURAN: [Ad Soyad], T.C. Kimlik No: […], Müşteri No: […]
KONU: Son dört hanesi [….] olan kredi kartımın [tarih] hesap kesim tarihli hesap özetine itirazımdır.
AÇIKLAMALAR
1. 5464 sayılı Kanun m.11 uyarınca kredi kartı ile yapılan işlemlere son ödeme tarihinden itibaren on gün içinde itiraz edilebilir. Son ödeme tarihi [tarih] olan hesap özetine süresi içinde itiraz ediyorum. İtiraz ettiğim kalemler aşağıda gösterilmiştir.
2. 5464 sayılı Kanun m.26 uyarınca dönem borcuna hesap kesim tarihinden önceki bir tarihten itibaren faiz yürütülemez. Hesap özetinde [tutar] TL tutarındaki faizin [tarih] tarihinden itibaren hesaplandığı görülmektedir. Bu kalemin düzeltilmesini talep ediyorum.
3. 5464 sayılı Kanun m.26 uyarınca kart borçlarında temerrüt hâli de dahil bileşik faiz uygulanamaz ve faiz oranları Merkez Bankasının ilan ettiği azami oranları aşamaz. Hesap özetinde uygulanan [oran] aylık oran, dönem borcumun bulunduğu dilim için ilan edilen azami oranı aşmaktadır.
4. 5464 sayılı Kanun m.24 uyarınca sözleşmede yer almayan faiz, komisyon veya masraf adı altında ödeme istenemez ve hesabımdan kesinti yapılamaz. Hesap özetinde [ücretin adı] adı altında tahakkuk ettirilen [tutar] TL’nin sözleşmedeki dayanağının gösterilmesini, gösterilemiyorsa iadesini talep ediyorum.
5. 5464 sayılı Kanun m.9 uyarınca limit aşımında aşılan miktar için akdi faizden başka ücret talep edilemez. Hesap özetinde limit aşım ücreti adıyla tahakkuk ettirilen [tutar] TL’nin iadesini talep ediyorum.
6. Faiz hesabının gün, matrah ve oran bakımından dökümünün tarafıma verilmesini talep ediyorum.
5464 sayılı Kanun m.11 uyarınca itirazımın yirmi gün içinde, başvuru yöntemim kullanılarak ve gerekçeli olarak cevaplandırılmasını arz ederim.
[Tarih]
[Ad Soyad]
[İmza]
EK: İtiraz edilen hesap özeti
Örnek 4: Maaş hesabından yapılan kesintiye itiraz
[Şube adı ve adresi]
BAŞVURAN: [Ad Soyad], T.C. Kimlik No: […], Müşteri No: […]
KONU: [Hesap no] numaralı maaş hesabımdan kredi kartı borcuma mahsup edilen tutarların iadesi ve sonraki kesintilerin durdurulması talebidir.
AÇIKLAMALAR
1. [Tarih] tarihinde [işveren adı] tarafından maaş hesabıma yatırılan [tutar] TL maaşımın [tutar] TL’lik kısmı, aynı gün kredi kartı borcuma mahsup edilmiştir. Hesap hareketleri ektedir. Bu kesinti nedeniyle zorunlu yaşam giderlerimi karşılayamaz duruma düştüm.
2. İcra ve İflas Kanunu m.83/a uyarınca, kanunen haczedilemeyen mal ve hakların haczedilebileceğine dair önceden yapılan anlaşmalar muteber değildir. Maaşın borçlu ve ailesinin geçimi için gerekli kısmı, icra yoluyla dahi haczedilemez (İcra ve İflas Kanunu m.83). Kart veya hesap sözleşmesindeki genel takas ve mahsup hükmüne dayanılarak maaşımın tamamına el konulması, bu koruyucu kuralın amacıyla bağdaşmamaktadır.
3. 5464 sayılı Kanun m.24 uyarınca sözleşmede kart hamilinin haklarını zedeleyici ve kart çıkaran kuruluş lehine tek taraflı haksız şartlar sağlayan hükümlere yer verilemez.
4. Kart borcumu ödemekten kaçınmıyorum. Ekteki ödeme planı teklifimde gösterdiğim şekilde aylık [tutar] TL ödemeye hazırım.
Maaşımdan mahsup edilen [tutar] TL’nin iadesini, sonraki maaş ödemelerimin tamamına mahsup yapılmamasını ve ödeme planı teklifimin değerlendirilmesini, 5464 sayılı Kanun m.11 uyarınca başvuruma yirmi gün içinde gerekçeli cevap verilmesini arz ederim.
[Tarih]
[Ad Soyad]
[İmza]
EKLER: Hesap hareketleri, maaş bordrosu, ödeme planı teklifi
Bankanın genel sözleşme hükmüne dayanarak maaşın tamamına mahsup yapması uygulamada tartışmalı bir konudur; sonuç somut sözleşmeye ve kesintinin niteliğine göre değişebilir. Bu nedenle itirazla birlikte somut bir ödeme planı sunmak, uyuşmazlığı çözmenin en hızlı yoludur. Maaş ve emekli aylığının icra yoluyla haczine ilişkin sınırları Haczedilemeyen Mal ve Haklar yazımızda anlattık.
Başvuru Nasıl Yapılır, Cevap Gelmezse?
Kart çıkaran kuruluşlar, kart hamillerinin kart kullanımıyla ilgili şikâyet ve itiraz başvurularını başvuru tarihinden itibaren yirmi gün içinde, hamilin başvuru yöntemi kullanılarak ve gerekçeli bir şekilde cevaplandırmak zorundadır (5464 s.K. m.11). Yapılandırma talebi bir şikâyet veya itiraz niteliğinde olmasa da, aynı başvuruda hesap özetine itiraz veya maaş kesintisine itiraz gibi taleplerin bulunması, bankanın bu kalemlere süresinde cevap verme yükümlülüğünü doğurur.
Başvuru kanalları ve ispat
| Kanal | İspat | Not |
|---|---|---|
| Şubeye elden teslim | Tarihli ve imzalı alındı belgesi | Limit azaltma ve iptal taleplerinde belge verilmesi zorunlu (Yönetmelik m.18/2) |
| Kayıtlı elektronik posta (KEP) | KEP alındı kaydı | Bankanın KEP adresini internet sitesinden kontrol edin |
| Noter aracılığıyla | Tebliğ şerhi | Masraflıdır; uyuşmazlık beklenen durumlarda tercih edilir |
| Mobil uygulama veya çağrı merkezi | Başvuru numarası ve ekran görüntüsü | Başvuru metnini ve tarihini kendiniz de saklayın |
Banka cevap vermezse veya hesap özetindeki faiz ve ücretlere ilişkin itiraz reddedilirse, tüketici uyuşmazlığı olarak başvuru yolları açıktır. İcra ve İflas Kanunundaki haklar saklı kalmak kaydıyla, her yıl yeniden belirlenen parasal sınırın altındaki uyuşmazlıklarda tüketici hakem heyetine başvuru zorunludur (TKHK m.68); sınırın üstündeki uyuşmazlıklarda tüketici mahkemesinde dava açılmadan önce arabulucuya başvurulmuş olması dava şartıdır (TKHK m.73/A). Güncel sınırı tüketici hakem heyeti sınır aracımızla, başvuru metnini Tüketici Hakem Heyeti Başvuru Dilekçesi örneğimizle hazırlayabilirsiniz. Yapılandırma talebinin reddi ise kendi başına bir hak ihlali değildir; bu durumda diğer yolları Kredi Kartı Borcumu Ödeyemiyorum rehberimizde anlattık.
Banka cevap vermediyse veya teklif ağırsa
Banka şikâyet ve itirazlara yirmi gün içinde gerekçeli cevap vermek zorundadır. Cevap gelmediyse, protokol taslağı ağır şartlar içeriyorsa veya maaşınıza el konulduysa izlenecek yolu birlikte belirleyelim. Hukukçular Evi Ankara: 0554 648 37 15
Protokolü İmzalamadan Önce
Banka yapılandırma talebini kabul ederse size bir protokol veya yeni bir kredi sözleşmesi imzalatır. İmzadan önce şu noktaları kontrol edin: Yapılandırılan tutarın hangi kalemlerden oluştuğu, uygulanacak faiz oranı ve toplam geri ödeme tutarı, bir taksit aksarsa ne olacağı, kefilin ve varsa teminatların durumu ve protokolde hesap özetlerine itiraz haklarınızdan feragat eden bir hüküm bulunup bulunmadığı.
Protokol, borcun yazılı olarak ikrarı anlamına gelir. Borçlunun borcu ikrar etmesi, faiz ödemesi veya kısmen ifada bulunması zaman aşımını keser (TBK m.154) ve borç bir senetle ikrar edilmişse yeni süre her zaman on yıldır (TBK m.156). Bu nedenle zaman aşımı süresi dolmuş veya dolmak üzere olan eski bir kart borcu için protokol imzalamadan önce mutlaka hukuki değerlendirme yaptırın; konuyu Kredi Kartı Borcu Zaman Aşımı yazımızda ayrıntılı anlattık. Protokolün diğer sonuçlarını Yapılandırma Protokolü İmzalamadan Önce yazımızda inceledik.
Kartın Kefili Varsa
Kredi kartı kullanımlarındaki kefalet, Borçlar Kanunundaki adi kefalet hükümlerine tabidir; asıl borçluya başvurulup borcun tahsili için tüm yollar denenmeden kefilden borcun ifası istenemez. Kart hamilinin borcu kefile bildirilmedikçe kefil için temerrüt durumu oluşmaz. Kefilin sorumluluğunu artıran sözleşme değişikliklerinde ve kartın kullanım limitinin yükseltilmesinde, kefilin ilave şartlardan sorumluluğunun başlaması için yazılı onayı şarttır (5464 s.K. m.24). Bu nedenle yapılandırma protokolü kefilin sorumluluğunu artıracak hükümler içeriyorsa kefilin yazılı onayı aranır. Kefilin genel hakları için Kefalet ve Kişisel Güvence yazımıza bakabilirsiniz.
Örnek Hesap
Aşağıdaki örnek, limit azaltma talebinin asgari ödeme tutarına etkisini göstermek için hazırlanmıştır. Rakamlar varsayımsaldır; asgari tutar oranları BDDK’nın 11581 sayılı kararına göredir.
Limit azaltmanın asgari ödemeye etkisi (varsayımsal)
| Durum | Kart limiti | Dönem borcu | Asgari oran | Asgari tutar |
|---|---|---|---|---|
| Başvurudan önce | 150.000 TL | 60.000 TL | %40 | 24.000 TL |
| Limit 100.000 TL’ye indirildikten sonra | 100.000 TL | 60.000 TL | %20 | 12.000 TL |
| Fark | 12.000 TL daha az asgari ödeme |
Asgari tutarın düşmesi borcu azaltmaz; asgari tutarın üzerinde ödeme yapıldığında kalan bakiyeye akdi faiz, altında ödeme yapıldığında gecikme faizi uygulanır (5464 s.K. m.26). Limit azaltma, asgari ödemeyi zamanında yapabilmeyi kolaylaştırarak gecikme faizinden, kartın kullanıma kapatılmasından ve iptalden korunmaya yardım eder. Aynı borcu sabit taksitli bir krediye dönüştürmek ise ödeme takvimini öngörülebilir kılar; hangisinin daha uygun olduğu, bankanın önerdiği faize ve gelirinizin düzenine bağlıdır.
Yapılmaması Gerekenler
- Hesap özetini kontrol etmeden yapılandırma protokolü imzalamayın; mevzuata aykırı faiz ve ücretler yapılandırılan tutarın içine girer.
- Hesap özetine itiraz süresini kaçırmayın. İtiraz, son ödeme tarihinden itibaren on gün içinde yapılır (5464 s.K. m.11).
- Yapılandırma için başka bir kartın nakit avansını veya yüksek faizli yeni bir krediyi kullanmayın.
- Başvuruyu yalnızca telefonla yapmayın; yazılı ve tarihli bir iz bırakın.
- Zaman aşımı süresi dolmuş veya dolmak üzere olan eski bir borç için değerlendirme yaptırmadan ödeme veya imza vermeyin (TBK m.154, 156).
- Kefilinizi süreçten habersiz bırakmayın; kefilin sorumluluğunu artıran değişiklikler onun yazılı onayına bağlıdır (5464 s.K. m.24).
- Birden fazla bankaya ödeme güçlüğü varsa yalnızca birine öncelik verip diğerlerini ihmal etmeyin; borç listenizi bir bütün olarak değerlendirin. Çok sayıda alacaklı varsa Kişisel Konkordato yazımızdaki seçenekleri de inceleyin.
Gecikmelerin kredi notuna etkisini KKB kaydı ve kredi notu yazımızda, borcun bir varlık yönetim şirketine devredilmesi hâlinde neler değiştiğini Borcum Varlık Yönetim Şirketine Satıldı yazımızda bulabilirsiniz. Başvurunuzu birlikte hazırlamak için 0554 648 37 15 numaralı telefondan bize ulaşabilirsiniz.
Sık Sorulan Sorular
Bankadan kredi kartı borcumu yapılandırmasını isteme hakkım var mı?
Kanunda kart hamiline tanınmış bir yapılandırma hakkı yoktur; yapılandırma bankanın takdirindeki yeni bir anlaşmadır. BDDK’nın kart borçları için açtığı son özel yapılandırma döneminin başvuru süresi 29 Nisan 2026’da sona ermiştir. Bugün yapılacak başvuru, bankanın kendi yapılandırma imkânlarına veya borcun taksitli krediye dönüştürülmesine yöneliktir.
Banka yapılandırma başvuruma ne kadar sürede cevap vermek zorunda?
Kart çıkaran kuruluşlar, kart kullanımıyla ilgili şikâyet ve itiraz başvurularını başvuru tarihinden itibaren yirmi gün içinde, başvuru yöntemiyle ve gerekçeli olarak cevaplandırmak zorundadır (5464 s.K. m.11). Başvurunuzda hesap özetine veya kesintiye itiraz da yer alıyorsa bu süre o talepler bakımından işler.
Kredi kartı hesap özetine ne kadar sürede itiraz edebilirim?
Son ödeme tarihinden itibaren on gün içinde, kart çıkaran kuruluşa başvurarak ve hangi unsura itiraz ettiğinizi gerekçesiyle belirterek. Süresinde itiraz edilmeyen hesap özeti kesinleşir; ancak bu, genel hükümlere göre dava hakkını ortadan kaldırmaz (5464 s.K. m.11).
Kart limitimi düşürürsem asgari ödeme tutarım azalır mı?
Asgari tutar oranını kart limiti belirler: Limiti yüz bin lira ve altında olan kartlarda dönem borcunun yüzde yirmisi, üzerinde olanlarda yüzde kırkıdır (BDDK Kararı 11581). Limit azaltma talebi en geç yedi gün içinde yerine getirilmelidir (Yönetmelik m.18/2).
Kredi kartımı kapatırsam borcum ortadan kalkar mı?
Hayır. Kart hamili kartı iptal ettirme ve sözleşmeyi feshetme hakkına sahiptir (5464 s.K. m.25), ancak bu yalnızca yeni harcamayı önler. Mevcut borç ödeme planına veya hesap özetine göre ödenmeye devam eder.
Kart borcuma bileşik faiz uygulanabilir mi?
Hayır. Temerrüt hâli de dahil olmak üzere kart uygulamasından doğan borçlarda bileşik faiz uygulanmaz ve azami akdi ve gecikme faiz oranlarını Merkez Bankası belirler (5464 s.K. m.26).
Asgari ödemeyi yapamazsam kartım ne zaman iptal edilir?
Asgari tutar son ödeme tarihini izleyen üç ay içinde ve bankanın bildiriminden itibaren bir ay içinde de ödenmezse, o bankanın verdiği bütün kredi kartları iptal edilir ve borcun tamamı ödenene kadar yeni kart düzenlenemez (5464 s.K. m.8). Bundan önce, bir takvim yılı içinde üç kez ödenmeyen kartlar nakit kullanımına kapatılır (Yönetmelik m.22/6).
Banka maaş hesabıma yatan paranın tamamını kart borcuma kesebilir mi?
Bu konu tartışmalıdır. Kanunen haczedilemeyen mal ve hakların haczedilebileceğine dair önceden yapılan anlaşmalar muteber değildir (İİK m.83/a) ve maaşın geçim için gerekli kısmı icra yoluyla dahi haczedilemez (İİK m.83). Bu nedenle sözleşmedeki genel takas hükmüne dayanılarak maaşın tamamına el konulmasına yazılı itiraz edilebilir.
Yapılandırma protokolü imzalamak zaman aşımını etkiler mi?
Evet. Borcun ikrarı zaman aşımını keser (TBK m.154) ve borç bir senetle ikrar edilmişse yeni süre her zaman on yıldır (TBK m.156). Zaman aşımı süresi dolmuş veya dolmak üzere olan eski bir borç için protokol imzalamadan önce hukuki değerlendirme yaptırılmalıdır.
Yapılandırmada kefilimin onayı gerekir mi?
Kefilin sorumluluğunu artırıcı sözleşme değişikliklerinde ve kart limitinin yükseltilmesinde, kefilin ilave şartlardan sorumluluğunun başlaması için yazılı onayı şarttır. Kredi kartı kefaleti adi kefalet hükümlerine tabidir (5464 s.K. m.24).
Yapılandırma talebim reddedilirse nereye başvururum?
Yapılandırma bankanın takdirinde olduğundan reddi tek başına bir hak ihlali değildir. Ancak hesap özetindeki faiz ve ücretlere ilişkin itirazınız reddedilirse, parasal sınırın altındaki uyuşmazlıklarda tüketici hakem heyetine başvuru zorunludur (TKHK m.68); üstündeki uyuşmazlıklarda dava açmadan önce arabulucuya başvurulmalıdır (TKHK m.73/A).
Borcum taksitli krediye dönüştürülürse hangi kurallar uygulanır?
Belirli süreli tüketici kredisi kuralları uygulanır: Faiz sabittir ve tüketici aleyhine değiştirilemez (TKHK m.25, 26), erken ödemede faiz indirimi zorunludur (TKHK m.27), açık talep olmadan sigorta yaptırılamaz (TKHK m.29) ve banka kalan borcun tamamını ancak iki ardışık taksit ödenmeyip otuz günlük uyarı gönderildikten sonra isteyebilir (TKHK m.28).
İlgili Rehberler
- Kredi Kartı Borcumu Ödeyemiyorum
- Bankaya Kredi Yapılandırma ve Erteleme Talep Dilekçesi
- Yapılandırma Protokolü İmzalamadan Önce
- Kredi Kartı Borcu Zaman Aşımı
- İhtiyaç Kredisi Ödenmezse Ne Olur?
- KKB Kaydı ve Kredi Notu
- Kredi Kartı Aidatı İadesi
- Kredi Kartı Borcum İcraya Verildi
- Tüketici Hakem Heyeti Başvuru Dilekçesi
- Tüketici Hakem Heyeti Sınır Hesaplama
- Haczedilemeyen Mal ve Haklar
- Kefalet ve Kişisel Güvence
- Borcum Varlık Yönetim Şirketine Satıldı
- Kişisel Konkordato
- Borçlarımı Ödeyemiyorum: Borçlu Rehberi 2026
- İcra ve İflas Hukuku Rehberi
Kaynakça
Mevzuat
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu: m.8, 9, 10, 11, 24, 25, 26
- Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik: m.18, 22
- 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun: m.25, 26, 27, 28, 29, 68, 73/A
- 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu: m.154, 156
- 2004 sayılı İcra ve İflas Kanunu: m.83, 83/a
Kurul kararları ve oranlar
- BDDK 10972 sayılı Karar (26.09.2024)
- BDDK 11240 sayılı Karar (10.07.2025)
- BDDK 11366 sayılı Karar (29.01.2026)
- BDDK 11581 sayılı Karar (01.10.2026), asgari ödeme oranları
- TCMB, kredi kartı azami faiz oranları (1 Kasım 2026)
Madde metinleri ve oranlar 9 Kasım 2026 tarihinde mevzuat.gov.tr, BDDK ve TCMB üzerindeki güncel metinlerden kontrol edilmiştir. Bu sayfadaki dilekçeler örnek niteliğindedir; somut hesap özeti ve sözleşmeye göre uyarlanmalıdır.
