Borcum Varlık Yönetim Şirketine Satıldı: Ne Yapmalıyım? 2026 — Alacağın Devri ve Bildirim (TBK m.183-191), Bankaya Karşı Savunmalar ve Zamanaşımı, Banka %10’una Sattıysa Ben Ne Öderim, Faiz, İcra Takibi, İndirimli Kapama ve İbra, Arama Kuralları (VYŞ Yönetmeliği 2021), Kefil ve Mirasçılar

Bankaların tahsil edemediği kredi ve kredi kartı alacaklarını varlık yönetim şirketlerine (VYŞ) satması olağan bir uygulamadır. Son örnek Garanti BBVA’dan geldi: banka, KAP’a 19.10.2026’da yaptığı açıklamayla yaklaşık 2,0 milyar TL tutarındaki takipteki alacak portföyünü 216 milyon TL bedelle varlık yönetim şirketlerine sattığını bildirdi. Bu, alacakların nominal tutarının yaklaşık %10,8’ine karşılık geliyor. Böyle bir satıştan sonra borçlunun eline “borcunuz … Varlık Yönetim AŞ’ye temlik edilmiştir” yazan bir mektup veya SMS gelir. Borçlu da şu soruları sorar: Bankaya mı ödeyeceğim, şirkete mi? Borcum aynı mı kaldı? Şirket benden faiz isteyebilir mi? Banka borcu %10’una sattıysa ben de o tutarı ödeyebilir miyim? İcra takibim ne olacak, şirket beni ne sıklıkla arayabilir? Bu yazı bu soruları 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu’nun alacağın devrine ilişkin hükümleri (m.183–191), 5411 sayılı Bankacılık Kanunu m.143 ve 14.07.2021 tarihli Varlık Yönetim Şirketleri Yönetmeliği çerçevesinde cevaplıyor.

Kısa Cevap: Borcum Satıldı, Ne Yapmalıyım?

Varlık Yönetim Şirketi Nedir?

Varlık yönetim şirketleri, bankaların ve diğer finansal kuruluşların alacaklarını satın alan, bu alacakları tahsil eden veya yeniden yapılandıran anonim şirketlerdir. Bankacılık Kanunu’nun 143. maddesine dayanarak kurulurlar ve BDDK’nın izin ve denetimine tabidirler. Kuruluş ve faaliyet esasları, Resmî Gazete’de 14.07.2021’de yayımlanan yönetmelikle yeniden düzenlenmiştir. Bu yönetmelik, 2006 tarihli eski yönetmeliği ve kamu bankalarının alacak satışına ilişkin 2017 tarihli yönetmeliği yürürlükten kaldırmıştır.

Harç istisnasına ilişkin hüküm Anayasa Mahkemesi önüne de gelmiştir. Mahkeme, 10.09.2020 tarihli kararıyla (E.2019/55, K.2020/44) bu istisnanın Anayasa’ya aykırı olmadığına karar vermiştir. Gerekçede varlık yönetim şirketlerinin sorunlu alacakları devralarak bankaların bilançolarını iyileştirdiği ve finansal istikrara katkı sağladığı belirtilmiştir. Bu istisna, şirketin açtığı icra takiplerinde ve davalarda harç ödememesi anlamına gelir. Borçlunun ödeyeceği tutarı doğrudan etkilemez.

Alacağın Devri: Borçlu Açısından Hukuki Sonuçlar

Banka ile varlık yönetim şirketi arasındaki satış, hukuken bir alacağın devridir (temlik). Türk Borçlar Kanunu’na göre alacaklı, kanun, sözleşme veya işin niteliği engel olmadıkça, borçlunun rızasını aramaksızın alacağını üçüncü bir kişiye devredebilir (TBK m.183/1). Devir sözleşmesi yazılı şekilde yapılmalıdır (TBK m.184/1). Alacağın devrinin genel kuralları alacağın devri ve halefiyet yazımızda ayrıntılı anlatılmıştır. Bu yazı yalnızca banka borcunun varlık yönetim şirketine satılmasının borçluya etkisini ele alıyor.

Bildirimin önemi

Devir borçluya bildirilene kadar borçlu, bankaya iyiniyetle ödeme yaparak borcundan kurtulabilir (TBK m.186). Bu nedenle devir mektubu veya bildirimi aldığınız tarihi not edin. Bu tarihten sonra yapacağınız ödemeler yeni alacaklıya yapılmalıdır. Bildirimden sonra bankaya yapılan ödeme, borçluyu kural olarak borçtan kurtarmaz. Bu durumda bankadan ödemenin iadesi veya şirkete aktarılması istenmelidir.

Devir bildirimi gerçek bir varlık yönetim şirketinden mi geliyor? Bu sorunun cevabı önemlidir. Borçluları hedef alan sahte “borcunuz devredildi” mesajları ve sahte hesaplara ödeme talepleri görülmektedir. Bildirimdeki şirketin BDDK’nın izinli kuruluşlar listesinde yer alıp almadığını kontrol edin. Ödemeyi yalnızca şirketin resmî banka hesabına yapın. Gerekirse bankanızdan devrin gerçekleştiğini yazılı olarak teyit edin.

Banka Borcumu %10’una Sattı, Ben de O Kadar mı Öderim?

Bu, borçluların en sık sorduğu sorudur. Garanti BBVA örneğinde yaklaşık 2,0 milyar TL’lik portföy 216 milyon TL’ye satıldı. Yani şirket, nominal tutarın yaklaşık %10,8’ini ödedi. Borçlu doğal olarak kendi borcunun da bu oranda azalması gerektiğini düşünür.

Hukuken cevap hayırdır. Alacağın devri, alacağın kendisini değiştirmez. Şirket, bankanın alacağını bütün bağlı haklarıyla ve işlemiş faizleriyle birlikte devralır (TBK m.189). Şirketin bankaya ödediği bedel, banka ile şirket arasındaki sözleşmenin konusudur ve borçluyu ilgilendirmez. Bedel karşılığında devirde banka, alacağın varlığını ve borçlunun ödeme gücünü garanti eder (TBK m.191). Bu garanti de yalnızca banka ile şirket arasındaki ilişkiye aittir.

Ancak bu fark pratikte çok önemlidir. Şirket alacağı düşük bir bedelle satın aldığı için, borçluyla indirimli bir kapama üzerinde anlaşmak şirketin de ekonomik çıkarına olabilir. Uygulamada varlık yönetim şirketleri, özellikle uzun süredir ödenmemiş alacaklarda önemli indirimlerle kapama teklifleri yapar. Bu bir hak değil, pazarlık konusudur.

Devrin Gerçek ve Geçerli Olduğunu Nasıl Kontrol Ederim?

Alacağın devri yazılı şekilde yapılmalıdır (TBK m.184/1). Bu nedenle şirketin alacaklı olduğunu ileri sürebilmesi için yazılı bir devir sözleşmesine (temlikname) dayanması gerekir. İcra takibinde şirket, temliknameyi dosyaya sunarak alacaklı sıfatını ispat eder. Borçlu, şirketten alacaklı olduğunu gösteren belgeyi isteyebilir. Toplu portföy satışlarında temliknamede her bir borçlunun adı yer almayabilir; bu durumda şirketin, sizin borcunuzun devredilen portföyde yer aldığını gösteren eki veya listeyi sunması gerekir.

Şirket borcu başka bir şirkete satabilir mi?

Evet. Varlık yönetim şirketi de devraldığı alacağı başka bir şirkete devredebilir. Her devirde aynı kurallar uygulanır: borçlunun rızası gerekmez, ancak bildirim yapılmadıkça önceki alacaklıya iyiniyetle yapılan ödeme borçluyu kurtarır. Zincirleme devirlerde borçlunun bankaya karşı sahip olduğu savunmalar, son alacaklıya karşı da ileri sürülebilir.

Bireysel ve Ticari Borçlar Arasındaki Fark

Varlık yönetim şirketlerine satılan portföyler hem bireysel kredi ve kredi kartı alacaklarını hem de şirketlere verilen ticari kredileri içerebilir. Hukuki çerçeve aynı olsa da bazı noktalar farklıdır.

Ticari borçlarda şirketin konkordato talep etmesi hâlinde, varlık yönetim şirketi de diğer alacaklılar gibi konkordato sürecine tabi olur. Konkordatonun alacaklılara etkisi için konkordatoda imtiyazlı ve rehinli alacaklar yazımıza bakabilirsiniz.

Faiz ve Borcun Tutarı: Neye Dikkat Etmeli?

Şirket, bankanın alacağını devraldığı için banka ile borçlu arasındaki sözleşmedeki faiz ve temerrüt hükümleri de şirkete geçer. Ancak şirket, bankanın sahip olmadığı bir hakka sahip olamaz. Banka sözleşmeye veya kanuna aykırı bir faiz hesaplamışsa, borçlu bu itirazını şirkete karşı da ileri sürebilir (TBK m.188/1).

Borçlu, şirketten borcun anapara, faiz ve masraf kalemlerini ayrı ayrı gösteren bir hesap dökümü istemelidir. Banka, ispat için gerekli belgeleri şirkete teslim etmekle yükümlüdür (TBK m.190). Bu nedenle şirketin, kredi sözleşmesini, hesap kat ihtarnamesini ve hesap ekstrelerini borçluya gösterebilmesi gerekir.

Tüketici kredilerinde ve kredi kartı borçlarında tüketicinin korunmasına ilişkin özel kurallar da devreden sonra şirkete karşı uygulanır. Bu kuralların banka tarafından ihlal edilmiş olması, şirkete karşı da ileri sürülebilir.

Zamanaşımı: Eski Borç İstenebilir mi?

Varlık yönetim şirketlerine satılan alacakların bir kısmı uzun süredir tahsil edilememiş eski alacaklardır. Bu nedenle zamanaşımı önemli bir savunmadır. Devir zamanaşımını yeniden başlatmaz. Borçlu, bankaya karşı ileri sürebileceği zamanaşımı savunmasını şirkete karşı da ileri sürebilir (TBK m.188/1).

Zamanaşımı, borcun ikrarı, kısmi ödeme ve icra takibi gibi işlemlerle kesilir ve yeniden işlemeye başlar. Bu nedenle borçlunun zamanaşımı dolmuş bir borç için “bir miktar ödeme yaparak” veya borcu yazılı olarak kabul ederek zamanaşımını kesmemesi önemlidir. Zamanaşımı savunması icra takibinde itiraz veya dava yoluyla ileri sürülür; mahkeme kendiliğinden dikkate almaz.

İcra Takibi Varsa: Takip Ne Olur?

Bankanın borçlu hakkında başlattığı bir icra takibi varsa, alacağın devriyle takip sona ermez. Şirket, devir sözleşmesini (temliknameyi) icra dosyasına sunarak takibe alacaklı olarak devam eder. Borçluya karşı haciz işlemleri de yeni alacaklı adına sürer.

Ödeme emrine itirazın nasıl yapılacağı ve örnek dilekçe icra takibine itiraz dilekçesi örneği yazımızda, kredi kartı borcu nedeniyle başlatılan takipler kredi kartı borcum icraya verildi yazımızda anlatılmıştır.

Şirket Beni Ne Sıklıkla Arayabilir? İletişim Kuralları

2021 tarihli yönetmelik, varlık yönetim şirketlerinin borçlularla iletişimine ilişkin açık sınırlar getirmiştir. Bu kurallar özellikle finansal tüketici niteliğindeki borçluları korur.

Bu kuralların ihlali hâlinde borçlu, şirkete yazılı şikâyette bulunabilir ve BDDK’ya başvurabilir. Arama kayıtlarını, mesajları ve tarih-saat bilgilerini saklamak, şikâyetin ispatı için önemlidir. Tehdit, hakaret veya borçlunun yakınlarına borç hakkında bilgi verilmesi gibi davranışlar ayrıca ceza hukuku ve kişisel verilerin korunması hukuku bakımından değerlendirilebilir.

Kişisel verilerim şirkete nasıl geçti?

Alacağın devriyle birlikte borçluya ait bilgiler de yeni alacaklıya aktarılır. Banka, ispat için gerekli belgeleri ve alacağı ileri sürebilmek için gerekli bilgileri devralana vermekle yükümlüdür (TBK m.190). Borçlu, hangi verilerinin işlendiğini ve kime aktarıldığını öğrenmek için şirkete ve bankaya kişisel verilerin korunması mevzuatına göre başvurabilir (KVKK m.11). Başvuru, veri sorumlusunca en geç otuz gün içinde cevaplanır.

İndirimli Kapama ve Yapılandırma: Anlaşırken Dikkat

Varlık yönetim şirketiyle yapılan bir kapama veya yapılandırma anlaşması, borçlu için önemli bir fırsattır. Ancak anlaşmanın yazılı ve açık olması gerekir. Aksi hâlde borçlu, indirimli tutarı ödedikten sonra kalan bakiye için yeniden takiple karşılaşabilir.

Ödeme tamamlandığında şirketten borcun tamamen kapandığını gösteren bir “ibraname” veya “borç kapama yazısı” istenmelidir. Bu belge, ileride aynı borç için başka bir talep gelmesi hâlinde borçlunun en güçlü delilidir. Kredi kaydı bakımından ise borcun kapandığının Risk Merkezi kayıtlarına yansıtılması istenmelidir. Gecikmiş borçların kredi notuna etkisi ve Risk Merkezi kayıtları KKB kaydı ve kredi notu yazımızda anlatılmıştır.

Kefil ve Mirasçılar

Kredinin kefili varsa, kefalet bağlı bir hak olarak alacakla birlikte şirkete geçer (TBK m.189/1). Şirket, kefile karşı da kefalet sözleşmesi ve kanun çerçevesinde başvurabilir. Asıl borçlu ile yapılan indirimli kapama anlaşmasında kefillerin de açıkça ibra edilmesi, kefillerin ayrıca takip edilmesini önler.

Borçlu vefat etmişse borç mirasçılara geçer. Mirasçılar, mirası kayıtsız şartsız reddederek miras borçlarından kurtulabilir. Mirası reddetmeyen mirasçılar, miras borçlarından sorumlu olur. Varlık yönetim şirketinin mirasçılara yönelttiği talepler bakımından mirasın reddi süresi ve terekenin borca batıklığı önemlidir. Ebeveynin banka borcu için mirasçılara baskı yapılması hâlinde izlenecek yol babamın kredi kartı borcu için ödeme baskısı yazımızda anlatılmıştır.

Ev veya İpotekli Taşınmaz Varsa

Kredi bir ipotekle teminat altına alınmışsa, ipotek de bağlı hak olarak şirkete geçer. Şirket, ipoteğin paraya çevrilmesi yoluyla takip başlatabilir. Borçlunun evinin haczedilip haczedilemeyeceği, ipotekli olup olmamasına ve borçlunun haline münasip evi olup olmadığına göre değişir. Bu konudaki kurallar ipotekli veya kredili ev haczedilir mi yazımızda anlatılmıştır.

Bankalar Alacaklarını Neden Satar?

Bankalar, geri ödemesi uzun süre gecikmiş kredilerini bilançolarında takipteki alacak olarak izler ve bunlar için karşılık ayırır. Bu alacakların tahsili zaman alır, icra masrafı gerektirir ve sonucu belirsizdir. Banka, alacakları bir varlık yönetim şirketine satarak bilançosunu temizler, karşılık yükünden kurtulur ve bir miktar nakit elde eder. Varlık yönetim şirketi ise alacakları nominal değerinin çok altında bir bedelle satın alır. Şirketin kârı, tahsil ettiği tutar ile ödediği bedel arasındaki farktan doğar.

Garanti BBVA’nın 19.10.2026’da açıkladığı satışta yaklaşık 2,0 milyar TL’lik portföy için 216 milyon TL ödenmesi, bu ekonomik mantığı gösterir. Bu oran, portföydeki alacakların ne kadar eski olduğuna, teminatlı olup olmadığına ve tahsil ihtimaline göre belirlenir. KAP açıklamasını aktaran haberlerde portföydeki alacakların türü ve alıcı şirketlerin adları yer almadı. Borçlu, kendi borcunun bu portföyde olup olmadığını bankasından veya kendisine gelecek bildirimden öğrenebilir.

Ödemeyi her zaman şirketin kendi adına açılmış resmî banka hesabına, açıklama kısmına kimlik numaranızı ve dosya numaranızı yazarak yapın. Elden veya üçüncü kişilerin hesabına ödeme yapmayın. Ödeme dekontlarını, borç kapanana kadar ve kapandıktan sonra da zamanaşımı süresi boyunca saklayın.

Şikâyet ve Başvuru Yolları

Varsayımsal Örnekler

Örnekler varsayımsaldır. Somut dosyada zamanaşımını kesen işlemler, ödemeler ve sözleşme hükümleri ayrıca incelenmelidir.

Sıkça Sorulan Sorular

Borcum varlık yönetim şirketine satıldı, buna itiraz edebilir miyim?

Devrin kendisine itiraz edemezsiniz; alacağın devri için borçlunun rızası gerekmez (TBK m.183/1). Ancak borcun tutarına, faizine ve zamanaşımına ilişkin itirazlarınızı şirkete karşı ileri sürebilirsiniz (TBK m.188/1).

Bankaya mı ödeyeceğim, şirkete mi?

Devir size bildirildikten sonra şirkete ödemelisiniz. Bildirimden önce bankaya iyiniyetle yaptığınız ödeme sizi borçtan kurtarır (TBK m.186).

Banka borcu %10’una sattıysa ben de o tutarı mı öderim?

Hukuken hayır. Alacak tüm faiz ve bağlı haklarıyla devredilir (TBK m.189). Ancak şirketin düşük bedelle alması, indirimli kapama pazarlığında önemli bir avantajdır.

Varlık yönetim şirketi faiz isteyebilir mi?

Evet. İşlemiş faizler asıl alacakla birlikte devredilmiş sayılır (TBK m.189/2) ve sözleşmedeki faiz hükümleri şirkete geçer. Hatalı faiz hesabına karşı itirazlarınız saklıdır.

Eski banka borcu zamanaşımına uğrar mı?

Genel zamanaşımı on yıl, dönemsel edimler ve anapara faizleri için beş yıldır (TBK m.146, 147). Devir zamanaşımını yeniden başlatmaz; ancak ödeme veya borç ikrarı zamanaşımını keser.

İcra takibim ne olacak?

Takip, şirketin temliknameyi dosyaya sunmasıyla yeni alacaklı adına devam eder. Yeni bir ilamsız takipte ödeme emrine yedi gün içinde itiraz edebilirsiniz (İİK m.62).

Şirket beni gece veya Pazar günü arayabilir mi?

Hayır. Yönetmeliğe göre tüketicilerle saat 20.00’den sonra, Pazar günleri ve resmî tatillerde iletişim kurulamaz. Ulaşılamayan borçlu günde en fazla üç kez aranabilir ve bir mesaj gönderilebilir.

Kefilim de şirkete borçlu olur mu?

Evet. Kefalet bağlı bir hak olarak şirkete geçer (TBK m.189/1). Kapama anlaşmasında kefillerin de ibra edilmesini isteyin.

Borç kapandıktan sonra ne almalıyım?

Borcun tamamen kapandığını gösteren ibraname veya kapama yazısı, icra dosyalarının kapatıldığına dair belge ve gerekiyorsa ipoteğin kaldırılması. Risk Merkezi kaydının güncellenmesini de isteyin.

Borcumun hangi şirkete devredildiğini nasıl öğrenirim?

Bankanıza yazılı olarak sorun. Banka, devrin yapıldığı şirketi bildirebilir. Size gelen bildirimin gerçek olup olmadığını da bankadan teyit edin.

Varlık yönetim şirketi icrada harç öder mi?

Kuruluş yılı ve izleyen beş yıl Harçlar Kanunu’na göre harçlardan istisnadır (5411 m.143/6). Anayasa Mahkemesi bu istisnanın Anayasa’ya aykırı olmadığına karar vermiştir (K.2020/44).

Varlık yönetim şirketi borcumu başka şirkete satabilir mi?

Evet. Her devirde borçlunun rızası gerekmez, ancak bildirim yapılmadıkça önceki alacaklıya iyiniyetle yapılan ödeme sizi borçtan kurtarır (TBK m.183, 186).

Şirketten temlikname isteyebilir miyim?

Şirket alacaklı olduğunu yazılı devir sözleşmesiyle ispat etmelidir (TBK m.184/1). İcra takibinde temlikname dosyaya sunulur; borçlu bu belgeyi dosyadan inceleyebilir.

Şirket borcumu yakınlarıma söyleyebilir mi?

Borca ilişkin bilgilerin borçlu dışındaki kişilere açıklanması kişisel verilerin korunması mevzuatı bakımından sorun oluşturabilir. Bu durumda şirkete ve Kişisel Verileri Koruma Kurulu’na başvurabilirsiniz.

Garanti BBVA hangi borçları sattı?

KAP açıklamasını aktaran haberlere göre yaklaşık 2,0 milyar TL tutarındaki takipteki alacak portföyü 216 milyon TL’ye varlık yönetim şirketlerine satıldı. Alacakların türü ve alıcı şirketler haberlerde belirtilmedi. Borcunuzun satılıp satılmadığını bankanızdan öğrenebilirsiniz.

Zamanaşımı dolmuş borcu ödedim, geri isteyebilir miyim?

Zamanaşımına uğramış bir borcun ödenmesi, kural olarak geri istenemez; çünkü zamanaşımı borcu sona erdirmez, yalnızca dava edilebilirliğini ortadan kaldırır. Bu nedenle ödeme yapmadan önce zamanaşımının değerlendirilmesi önemlidir.

Şirketle anlaşmazsam ne olur?

Şirket, alacağı icra takibi veya dava yoluyla tahsil etmeye çalışabilir. Bu süreçte borçlu, borcun varlığına, tutarına ve zamanaşımına ilişkin itirazlarını ileri sürebilir.